Хадгаламж эзэмшигч нь банк эсвэл холбогдох байгууллагад шилжүүлдэг үүрэг бол банкны хадгаламж эсвэл түгээмэл хэллэгээр хадгаламжийн гэрээ юм. бэлэн мөнгө. Үүний хариуд хөрөнгө оруулагч тодорхой хугацааны дараа мөнгө, хүүгээ авдаг.

Дүрмээр бол хадгаламжийн гэрээний хүүгийн хэмжээ нь банкуудын зээлийн гэрээний хүүгээс бага байдаг.

Санхүүжүүлэхийн тулд байгууллага тусгай зөвшөөрөлтэй байх ёстой. Хадгаламжийн гэрээг бичгээр баримт бичиг эсвэл хадгаламжийн гэрчилгээ, хадгаламжийн дэвтэрт хийсэн байх ёстой. Ийм баримт бичгийг хууль тогтоомж, бусад дүрмээр, хэрэв энэ тухай хуульд заасан бол зааж өгч болно. Дүрмийг акт хэлбэрээр тогтоож болно төрийн байгууллагуудболон банкны дүрэм.

Хадгаламжийн дэвтрийг тодорхой хүн эсвэл эзэмшигчид олгож болно. Энэ нь тусгах ёстой:

• Дансны мэдээлэл (тоо);
• Шимтгэл хийсэн байгууллагын тухай мэдээлэл, түүний салбарын талаарх мэдээлэл;
• Дансанд байршуулсан болон данснаас хасагдсан дүнгийн талаарх мэдээлэл.

Хадгаламжид мөнгө байршуулах нь тодорхой хугацаанд хийгддэг. Заримдаа оруулсан хөрөнгөө хүссэн үедээ хүссэн үедээ авах боломжтой. Гэхдээ ийм орд газар бол нөхцлийнхөө хувьд тийм ч таатай биш байх болно.

Хуулиар оруулсан мөнгөө хугацаанаас нь өмнө эргүүлэн татах эрхийг өгсөн ч дараа нь хүүбагасна. Хуульд заасны дагуу хүү нь хадгаламжийн хүүтэй тохирч, хүссэн үедээ буцааж болно.

Хэрэв хадгаламж эзэмшигч нь хуулийн этгээд бол гэрээнд заасан хугацаанаас өмнө хадгаламжийг буцаан авах эрхгүй бол хадгаламжийг хугацаанаас нь өмнө цуцлах боломжгүй юм.

Зарим тохиолдолд, хугацаа дуусахад банкууд оруулсан мөнгөө буцааж өгөхгүйн тулд заль мэх хийдэг бөгөөд үүний үр дүнд хадгаламж эзэмшигч нь эцсийн хугацааг алддаг, хадгаламжийг цуцлах журмын шаардлагыг дагаж мөрддөггүй. Мөнгө нь мэдээж буцаан олгогдох боловч тодорхой хэсгийг нь торгуульд зарцуулна.

Хүүг сар бүр төлөх боломжтой бөгөөд гэрээний хугацаа дууссаны дараа нэг удаа төлж болно.

Зээлийн хүүг өөрчлөх тухайд банк, зээлийн байгууллагууд хадгаламжийн гэрээндээ ийм эрхийг хадгалж, байнга ашигладаг гэдгийг мэдэх хэрэгтэй. Тиймээс зээлийн хүүгийн өөрчлөлтөд бэлэн байх хэрэгтэй.

Санал болгож буй хадгаламжийн хувь өндөр байх тусам тухайн байгууллагын найдвартай байдал буурдаг гэдгийг та бас мэдэх хэрэгтэй. Өндөр хүү ярьж байна хямралсанхүүгийн байгууллага.

Хадгаламжид мөнгө байршуулах. Бусад асуултууд

Хадгаламж, эс тэгвээс тэдний өгөөжийг зээлийн байгууллагуудын шимтгэлээс бүрдэх тусгай сан баталгаажуулдаг. Сангийн хөрөнгийн тодорхой хэсгийг төр төлдөг. Гэхдээ банк дампуурсан тохиолдолд л тус санд хандаж болно.

Хадгаламжийн баталгааны талаархи мэдээлэл нь хадгаламжийн гэрээний зайлшгүй нөхцөл юм.

Харин тухайн байгууллага хадгаламжийн гэрээний нөхцлийг зөрчсөн тохиолдолд банк болон холбогдох байгууллагатай байгуулсан гэрээг цуцлах хүсэлт гаргаж шүүхэд хандаж болно.

Зээлийн хүүгийн хэмжээ нь оршин суугаа газар эсвэл Төв банкны хөнгөлөлтийн хэмжээнээс хамаарна.

Гадны этгээдийн талд гарын үсэг зурсан хадгаламжийн гэрээг түүний нэрийг зааж өгсөн тохиолдолд хийх боломжтой. Тэр олгосон эрхээсээ татгалзаж болно. Гэхдээ хадгаламжийн эрхээ нэхэмжлэхээс өмнө хадгаламж хийсэн хүн энэ мөнгийг ашиглаж болно.

Хадгаламж, хүүгийн нягтлан бодох бүртгэлийн бичилтүүд, түүнчлэн бусад бүх нягтлан бодох бүртгэлийн ажил гүйлгээг зөв хийх ёстой. Эцсийн эцэст, санхүүгийн тайлангийн найдвартай байдал, тэр байтугай татварын тооцоо зөв эсэх нь эдгээр бүртгэлээс хамаарна. Хадгаламжийн дансууд болон тэдгээртэй холбоотой нягтлан бодох бүртгэлийн дансуудын талаар, мөн хадгаламжид мөнгө байршуулах, буцааж өгөх, хүү тооцоход ямар нягтлан бодох бүртгэлийн бичилт шаардагдах талаар нийтлэлдээ ярилцъя.

Хадгаламжинд мөнгө байршуулах - энэ юу вэ

Байгууллагад үнэгүй бэлэн мөнгө байгаа бол харилцах дансанд жин тавихгүйн тулд байгууллага нь тэднийг ажиллуулж болно. Тиймээс эргэлтэд ороогүй мөнгө нэмэлт орлого авчрах боломжтой. Ийм орлого олох нэг арга бол хадгаламжид мөнгө байршуулах явдал юм.

Хадгаламжийн данс гэдэг нь тухайн хүн чөлөөтэй мөнгө байршуулдаг банкны байгууллагад данс бөгөөд банк нь гарын үсэг зурсан гэрээний нөхцлийн дагуу түүнд заасан хэмжээгээр хүү тооцдог. Ихэвчлэн хадгаламжийн гэрээг тодорхой хугацаагаар байгуулдаг. Хугацаа дууссаны дараа хөрөнгийг эзэмшигчид нь буцааж өгнө. Зөвхөн энэ дансанд мөнгө байршуулах боломжтой.

ЧУХАЛ! Хадгаламжийн данс нь гуравдагч этгээдтэй төлбөр тооцоо хийх зориулалттай биш юм.

Хадгаламжийн гүйлгээг нягтлан бодох бүртгэлийн бүртгэлд ямар данс ашигладаг вэ

Хадгаламжийн данс нь 55-р данс нь нягтлан бодох бүртгэлд зориулагдсан банкинд тусгай данс гэж нэрлэгддэг дансуудыг хэлнэ.. Дансны төлөвлөгөө (ОХУ-ын Сангийн яамны 2000 оны 10-р сарын 31-ний өдрийн 94n тоот тушаалаар батлагдсан, 2010 оны 11-р сарын 8-нд нэмэлт өөрчлөлт оруулсан) хэд хэдэн дэд дансыг тусгасан болно. Хадгаламжийг 55.3 "Хадгаламжийн данс" дэд дансанд бүртгэнэ.

Хадгаламжийг PBU 19/02-ын 3-р зүйлд заасны дагуу санхүүгийн хөрөнгө оруулалт гэж хүлээн зөвшөөрдөг тул зохих дэд данс нээлгэх замаар 58 "Санхүүгийн хөрөнгө оруулалт" дансанд мөн тооцож болно.

ЖИЧ! Байгууллага нь хадгаламжийн мөнгөний хөдөлгөөнийг нягтлан бодох бүртгэлийн бодлогод бүртгэх аргыг тогтоодог.

55, 58-р данс идэвхтэй байгаа тул хадгаламжийн мөнгөн хөрөнгийн өсөлтийг дебит болгож, хадгаламжийн дансны бууралт эсвэл эзэнд нь харилцах дансны кредитэд шилжүүлнэ.

Харилцах дансанд хүү хүлээн авах бичилт, үүний дагуу тэдгээрийн хуримтлалын хувьд 91 "Бусад орлого, зарлага" дансанд хамрагдах болно. Энэхүү "Бусад орлого" дансны 1-р дэд данс нь үндсэн орлоготой холбоогүй үйл ажиллагаанаас авсан хүү зэрэг төрөл бүрийн орлогыг тусгах зорилготой юм.

Хадгаламж руу мөнгө шилжүүлэх, буцаах үед нягтлан бодох бүртгэлийн бичилт хэрхэн хийгддэг вэ (харгалзах дансанд хүлээн авсан баримт)

Тиймээс тус байгууллага банкны хадгаламжийн дансанд үнэгүй бэлэн мөнгө байршуулахаар болжээ. Үүний тулд банкны хадгаламжийн гэрээг байгуулав (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 834, 835 дугаар зүйл), үүнд дараахь зүйлийг тусгасан болно.

• хадгаламжийн төрөл;
• хадгаламжид оруулсан дүн;
• банкны хуримтлагдсан хүүгийн хэмжээ, тэдгээрийн хуримтлагдах давтамж;
• хадгаламжийн дансны үйлчилгээний төлбөрийн хэмжээ;
• дансанд мөнгө хадгалах хугацаа;
• тал бүрийн хариуцлага;
• гэрээг цуцлах нөхцөл;
• талуудын тохиролцсон бусад нөхцөл.

Бүх албан ёсны асуудлыг шийдвэрлэсний дараа банк нь хадгаламжийн данс нээлгэдэг бөгөөд тухайн байгууллагын мөнгийг ихэвчлэн харилцах данснаас шилжүүлдэг. Үүний зэрэгцээ, үндсэн дээр анхан шатны баримт бичиг, түүний дотор банкны хуулга, нягтлан бодох бүртгэлд бичилт хийх ёстой.

Dt 55.3, 58 "Хадгаламж" Kt 51.

Хэрэв шилжүүлгийг гадаад валютын данснаас хийсэн бол бичилт нь дараах хэлбэртэй байна.

Дт 55.3 Кт 51, 58 "Хадгаламж".

Хадгаламжийн дансанд мөнгө хадгалах хугацаа дууссаны дараа банк нь эзэмшигчид нь харилцах дансанд буцааж өгөх үүрэгтэй. Хадгаламжийн буцаан олголт дараах байдалтай байна.

Dt 51, 52 Kt 55.3, 58 "Хадгаламж".

Хадгаламжид хуримтлагдсан хүү - нягтлан бодох бүртгэлийн бичилт ба татварын нягтлан бодох бүртгэлийн ач холбогдол

Өмнө дурьдсанчлан хүүгийн хуримтлалын давтамж, түүнчлэн тэдгээрийн хувь хэмжээ нь гэрээний зайлшгүй нөхцөлүүдийн нэг юм. Банкны баримт бичгийн үндсэн дээр хөрөнгө эзэмшигч байгууллагаас хүү тооцохдоо дараахь бичилтийг бүрдүүлэх ёстой.

Dt 76 Kt 91.1.

Хадгаламжийн хүүг орлогын албан татварыг тооцохдоо үндсэн горим эсвэл хялбаршуулсан татварын тогтолцооны нэг татварыг тооцож байгаа бол үйл ажиллагааны бус орлого гэж тооцох ёстой - Урлагийн 6-р зүйл. ОХУ-ын Татварын хуулийн 250.

Хүүг тухайн хүний ​​харилцах дансанд хуримтлагдсанаар нь шилжүүлэх, эсвэл хадгаламжийн дансанд хуримтлуулж, гэрээний хугацаа дууссаны дараа нэг удаа төлж болно. Харилцах дансанд хүүгийн шилжүүлгийг дараахь захидал харилцаанд тусгана.

Dt 51 Kt 76.

Үр дүн

Тус компани нэмэлт орлого олохын тулд хадгаламжид мөнгө байршуулах боломжтой. Нягтлан бодох бүртгэлд хадгаламж руу мөнгө шилжүүлэх, буцааж өгөх үйл ажиллагааг тусгах 55, 58 данс, 91.1 дансны дансанд бусад орлогын нэг хэсэг болгон тухайн хөрөнгийн эзэмшигчийн ашиг тусын тулд банкнаас хуримтлуулсан хүү тооцогдох болно. бүртгэнэ.

Уг нийтлэлд хадгаламжийн дансны гүйлгээг бүртгэхдээ нягтлан бодох бүртгэлд гарч ирэх нягтлан бодох бүртгэлийн үндсэн бичилтүүдийг танилцуулсан.

Хугацаа нөхөх боломжгүй хадгаламж

Хадгаламжийн гүйлгээний (гэрээ) дагуу тогтоосон хугацаанд татсан хадгаламж нь хадгаламжийн хугацаа дуусахад хадгаламжийн дүнг буцааж өгөх үүрэгтэй.

Хадгаламжийг эрт буцааж өгөх эрхийн хувьд банк таталцлын хүүнд хөнгөлөлт үзүүлдэг. Хугацаа дуусахаас өмнө хадгаламжийн дүнг буцаан олгохдоо "Эрэлт"-ийн хүүгийн 1/2-оор тооцсон хүү төлнө. хувь хүмүүсхадгаламжийг буцааж өгөх үед хүчинтэй.

Дахин цэнэглэх боломжтой хадгаламж

Хадгаламжийн гүйлгээний (гэрээ) нөхцлийн дагуу харилцагч нь хадгаламжийн анхны дүнгээс гадна хадгаламжид нэмэлт хувь нэмэр оруулах эрхтэй. Анхны хадгаламж, нэмэлт шимтгэлийн доод хэмжээ, хадгаламжийн дээд хэмжээ, анхны болон нэмэлт шимтгэл, хугацаа, хадгаламжийн мөнгөн тэмдэгт, хүүгийн хэмжээ, нэмэлт шимтгэл хийх эцсийн хугацааг Банкинд тогтооно. Хадгаламжийн гэрээ.

Зээлийн хүү нь хугацааны туршид өөрчлөгдөхгүй бөгөөд нэмэлт төлбөрт хамаарна.

• Хадгаламжийн анхны хэмжээ - 500,000 (бие даасан бизнес эрхлэгчдийн хувьд 50,000-аас) рубль / 50,000 доллар / 50,000 €;
• хадгаламжийн хугацаа - 3-аас 18 сар хүртэл;
• хадгаламжийн хугацааны 4/5 дотор нэмэлт шимтгэл хийх эцсийн хугацааг тогтоосон.
  Хугацааны сүүлийн сард мөнгө байршуулах боломжгүй.

Давуу тал

хадгаламж нь нэмэлт хувь нэмэр оруулах замаар хадгаламжийн хэмжээг нэмэгдүүлэхээр төлөвлөж буй үйлчлүүлэгчдэд тохиромжтой;

Хадгаламжийн хугацаа багасах тусам үйлчлүүлэгч "богино" эх үүсвэрийг ашиглан нөхөж, "урт" хугацааны хүү авах боломжтой.

Хэсэгчилсэн эсвэл бүрэн буцаан олгох боломжтой хадгаламж

Гэрээний хугацаанд хадгаламж эзэмшигч нь хадгаламжийн тодорхой хэсгийг буюу бүхэлд нь буцаан өгч болно. Хадгаламжийн анхны хэмжээ, хугацаанаас нь өмнө төлж барагдуулсан хэсгийн доод хэмжээ, хадгаламжийн хугацаа, мөнгөн тэмдэгт, үндсэн хүү, хугацаанаас нь өмнө төлсөн төлбөрийн хүүгийн хэмжээг гэрээнд тусгасан болно.

• Хадгаламжийн анхны хэмжээ - 500,000 (бие даасан бизнес эрхлэгчдийн хувьд 50,000-аас) рубль / 50,000 доллар / 50,000 €;
• хадгаламжийн хугацаа - 3-аас 18 сар хүртэл. (36 сар хүртэл сунгаж болно);
• Эрт төлсөн дүнгийн таталцлын хувь хэмжээ - хадгаламжид байгаа хөрөнгийн бодит хугацааг үндэслэн эрт төлсөн дүнгээс хүү тооцдог;
• 1 сараас өмнө хугацаанаас нь өмнө төлж барагдуулсан тохиолдолд хугацаагүй хадгаламжийн хүүгийн 1/2 хувьтай тэнцэх хэмжээний хүү төлнө.

Давуу тал

хадгаламж нь байршуулах хугацааг өөрчилсөн ч гэсэн түр зуурын чөлөөт хөрөнгийг байршуулснаас орлого авах боломжийг танд олгоно;

Энэхүү хадгаламж нь үйлчлүүлэгчдэд төлбөрийн урсгалыг урьдчилан таамаглах аргагүй муудахаас даатгах боломжийг олгодог.

Хэсэгчилсэн буцаах эрхтэй нөхөх хадгаламж

Энэ төрлийн хадгаламжийн тусламжтайгаар үйлчлүүлэгч нэмэлт шимтгэл хийж, хадгаламжийн дансанд тогтоосон доод үлдэгдэл хүртэл хадгаламжийн тодорхой хэсгийг буцааж өгөх боломжийг олгодог. Хадгаламжийн анхны хэмжээ, хэсэгчилсэн өгөөжийн доод хэмжээ, хадгаламжийн нэмэлт шимтгэлийн хэмжээ, хадгаламжийн дансны хамгийн бага үлдэгдэл, хадгаламжийн дээд хэмжээ, хугацаа, хадгаламжийн валют, хүүгийн хэмжээ, хөрөнгө оруулах эцсийн хугацааг гэрээнд заасан байдаг.

• Хадгаламжийн анхны хэмжээ - 500,000 (бие даасан бизнес эрхлэгчдийн хувьд 50,000-аас) рубль / 50,000 доллар / 50,000 €; хадгаламжийн хугацаа - 3-аас 18 сар хүртэл;
• нэмэлт шимтгэлийн доод хэмжээ нь 25,000 рубль / 25,000 $ / 25,000 €;
• нэмэлт шимтгэлийг харгалзан хадгаламжийн дээд хэмжээ нь анхны хадгаламжийн үнийн дүнгийн 300% байна;
• хадгаламжийн хугацааны 4/5 дотор нэмэлт шимтгэл хийх эцсийн хугацааг тогтоосон. Хугацааны сүүлийн сард мөнгө байршуулах боломжгүй;
• хадгаламжийн дансанд байгаа хөрөнгийн хамгийн бага үлдэгдэл - анхны хадгаламжийн үнийн дүнгийн 50%;
• хэсэгчилсэн буцаан олголтын доод хэмжээ нь 25,000 рубль / 25,000 доллар / 25,000 €;
• 1 сараас өмнө хугацаанаас нь өмнө төлсөн, эсхүл дансан дахь үлдэгдлийн доод хэмжээг зөрчсөн тохиолдолд хугацаагүй хадгаламжийн хүүгийн 1/2 хувьтай тэнцэх хэмжээний хүү төлнө.

Давуу тал

Энэхүү хадгаламж нь үйлчлүүлэгч өөрийн хөрвөх чадварыг хурдан удирдах боломжийг олгодог.

Альфа-Бизнес Онлайнаар байршуулах боломжтой

Тогтмол үлдэгдэл

Альфа-Банк нь хувиараа бизнес эрхлэгчдээс тогтмол үлдэгдэл хэлбэрээр хөрөнгө босгодоггүй.

Сайн байцгаана уу, "Сайтын" эрхэм уншигчид! Өнөөдөр бид хадгаламжийн талаар ярих болно: энэ нь юу вэ, банкинд ямар хадгаламж байдаг, хаана, хэрхэн ашигтай хадгаламж нээх вэ. Эцсийн эцэст олон хүмүүс идэвхгүй орлого олох арга замыг сонирхож байгаа бөгөөд тэдний дунд хамгийн сүүлийн байр эзэлдэггүй. банкны хадгаламж.

Нийтлэлээс та бас суралцах болно:

• Хадгаламж нь хадгаламжаас юугаараа ялгаатай вэ?
• хэрхэн хадгаламж эзэмшигч болох;
• аль банкууд хадгаламжийн хамгийн сайн нөхцөлтэй байдаг;
• банкны хадгаламжийн ашигт ажиллагааг хэрхэн зөв тооцоолох.

Мөн нийтлэлийн төгсгөлд та энэ сэдвээр хамгийн алдартай асуултуудын хариултыг олох болно.

За явцгаая!

Хадгаламж гэж юу болох талаар энгийн үгээр, банкуудад ямар хадгаламж байдаг, хэрхэн зөв тооцоолох, хаана хадгаламж нээх нь ашигтай вэ - манай нийтлэлийг уншина уу.

Банкны хадгаламж нь олон жилийн турш алдартай оргил үедээ байсан. Үүний гол шалтгаан нь хүртээмжтэй байдал юм. Гэсэн хэдий ч хүн бүр энэ санхүүгийн хэрэгслийн онцлог шинж чанарыг ойлгодоггүй.

1.1. Банкны хадгаламжийн тодорхойлолт, түүний онцлог, ашиг тус

Юуны өмнө та банкны хадгаламж гэж юу болохыг тодорхой ойлгох хэрэгтэй.

Банкны хадгаламж- эдгээр нь хадгаламж эзэмшигчийн сайн дураараа зээлийн байгууллага (банк) руу хадгалахаар шилжүүлдэг хөрөнгө юм.

Хадгаламжийн хэд хэдэн үндсэн шинж чанарууд байдаг:

1. гэрээгээр албан ёсны болгох, бичгээр, хоёр тал гарын үсэг зурсан;
2. тусгай данс нээх;
3. дахилт банкинд шилжүүлсэн мөнгө нь хадгаламж эзэмшигчийн өмчлөлд хамаарах бөгөөд зээлийн байгууллага нь буцааж өгөх үүрэгтэй гэсэн үг юм;
4. яаралтай гэрээнд заасан хугацаанд хадгаламж эзэмшигчид мөнгөө буцааж өгөх;
5. төлбөр Энэ нь хадгаламж эзэмшигчийн мөнгөнөөс орлого олох боломжийн төлөө банк хүү төлдөг гэсэн үг юм.

Банкууд орлого олохын тулд үйлчлүүлэгчдээс мөнгө хүлээн авдаг.

📑 Нэг жишээ авъя:

гэж бодъё хадгаламж эзэмшигч нь зээлийн байгууллагын дансанд байршуулсан 50 000 рубльдоор 10 жилийн %. дамжуулан 12 сарын дараа тэр аль хэдийн үйлчлүүлэгч рүүгээ буцаж ирнэ 55 000 рубль . Үүний дагуу банкны зардал гарна 5 000 . Хэрэв тэр өөр үйлчлүүлэгчид зээл авсантай ижил хэмжээний мөнгө өгвөл 20 %, дараа нь хэмжээгээр орлого хүлээн авах болно 10 000 . Үүний үр дүнд зээлийн байгууллагын ашиг болно 5 000 рубль. Банк ингэж л мөнгө олдог.. Мэдээжийн хэрэг, жишээн дээрх тоонууд нь нөхцөлт боловч үйл явцын мөн чанарыг ойлгоход тусалдаг.

Хэрэв бид банкны хадгаламжийг хадгаламж эзэмшигчийн үүднээс авч үзвэл энэ нь танд 2 үндсэн давуу талыг олгоно.

1. Алдагдсан ашгийн төлбөр. Өөрөөр хэлбэл, хэрэв та мөнгөө байршуулаагүй бол өөр хэлбэрээр ашиглаж болно. Альтернатив хувилбаруудаас татгалзсанаар хөрөнгө оруулагч боломжит ашиг тусаа алддаг. Тиймээс банк түүнд хүү хэлбэрээр нөхөн төлбөр төлдөг.
2. Хадгаламжийг инфляцийн нөлөөллөөс хамгаалах. Хэрэв та гахайн банкинд мөнгө хадгалвал тэд хурдан үнэ цэнээ алддаг. Тэгэхээр, хэрэв хадгаламж байгаа бол 1 сая рубль, инфляци - 10 %, аль хэдийн дараа 5 Эдгээр жилүүд нь өнөөдрийнхтэй тэнцэх болно 590 мянган рубль. IN өнгөрсөнОХУ-ын албан ёсны инфляци жилдээ хүрсэн 4,2 % . Хэрэв хадгаламжийг илүү өндөр ханшаар байршуулсан бол эзэмшигч нь элэгдэл хорогдолоос хамгаалж чадсан. Энгийн үгээр хэлбэл, түүний үүсэх шалтгаан юу болохыг манай нийтлэлээс уншина уу.

👉 Үндсэндээ банкны хадгаламж нь хөрөнгө оруулалт хийх хамгийн найдвартай аргуудын нэг юм. Аюулгүй байдал өндөр байгаа нь үүнтэй холбоотой ордыг төрийн хамгаалалтад авдаг . Тэд зээлийн байгууллага дампуурсан тохиолдолд даатгалд хамрагддаг.

Банкны хадгаламжийн хүү мэдэгдэхүйц байна доор ↓бусад хөрөнгө оруулалтын аргуудын өгөөжөөс илүү.Үүнийг хөрөнгө оруулалтын үндсэн зарчмаар тайлбарлаж байна: эрсдэлийн түвшин өндөр байх тусам хөрөнгийн эзэн өөрийн хөрөнгөө танд менежментээр шилжүүлэхийн тулд илүү их өгөөж өгөх ёстой.

Хэрэв та илүү их орлого олохыг хүсч байвал бусад хөрөнгө оруулалтын сонголтыг сонгох хэрэгтэй. Энэ нь байж болох юм , үнэт цаас , үл хөдлөх хөрөнгө. Гэсэн хэдий ч ийм хөрөнгө оруулалтыг ашиглахын тулд танд санхүүгийн чиглэлээр мэдлэг хэрэгтэй болно, эсвэл та үйлчилгээнийхээ төлөө төлбөр төлөх шаардлагатай мэргэжлийн удирдлагад мөнгө шилжүүлэх шаардлагатай болно. Хэрэв та эдгээр дүрмийг үл тоомсорловол оруулсан хөрөнгөө алдах эрсдэл хэтэрхий их байх болно.

Тиймээс банкны хадгаламжийг ашиглах нь зээлийн байгууллага болон хөрөнгийн эзэмшигчийн хувьд тодорхой ашиг тустай байдаг. Үндсэн давуу тал доорх хүснэгтэд үзүүлэв.

Хүснэгт: "Хадгаламж нээлгэх үед банк болон хөрөнгө эзэмшигчийн ашиг тус"

1.2. Ордын түүх

Хадгаламж гэдэг үг нь латин гаралтай. хадгаламж үндсэндээ хадгалуулсан эд хөрөнгийг төлөөлдөг.

Банкны хадгаламж үүссэн түүх

Эрдэмтэд ордын гадаад төрхийг эртнийхтэй холбодог ВавилонТэгээд Элла. Энэ эрин үе гэж нэрлэгддэг сүм хийдийн үе шат банкны хөгжилд .

Ариун сүмүүдийн орлого нь өргөл, торгууль, газрыг ашиглалтад шилжүүлэх зэргээс бүрддэг байв. Хадгаламжаа хадгалах, нэмэгдүүлэхийн тулд тахилч нар сүм хийдэд мөнгө зээлж, үүний төлөө хүү авдаг байв. Улмаар хөрөнгө олж, нэмэгдүүлэхийн тулд тэд хадгаламж татаж эхэлсэн. Хүлээн авсан мөнгөө мөн зээлдүүлсэн. Үүний үр дүнд хөрөнгө хүлээн авах, хөрөнгө оруулалт хийх хувийн жингийн зөрүүгээс болж сүм хийдүүд ашиг олдог байв.

Орос улсад анхны арилжааны банк хувьцаат компани хэлбэрээр нээгдэв 1864 онд. Эхний үед 2 хадгаламжид ажилласан жил хүн амын талаар татсан 4 сая рубль.

1.3. Хадгаламж ба банкинд хадгаламжийн хооронд ямар ялгаа байдаг вэ: үндсэн ялгаа

Үг хадгаламжангли хэлнээс орос хэл рүү орж ирсэн (англи хэлнээс. хадгаламж) . Энэ хэлэнд ойлголт дутагдаж байна оруулсан хувь нэмэр. Тиймээс өмчлөгч нь банкинд хадгалуулахаар шилжүүлсэн аливаа эд хөрөнгийг нэрлэдэг хадгаламж. Орос хэлэнд тэдгээрийг үг болгон ашигладаг оруулсан хувь нэмэр , тэгэхээр үг хадгаламж . Гэсэн хэдий ч эдгээр нэр томъёоны утга нь өөр юм.

• Хувь нэмэр эзэмшигчид нь байршуулдаг сангуудыг нэрлэнэ үү банкны байгууллагаорлого бий болгох зорилгоор.
• үзэл баримтлал хадгаламж илүү өргөн хүрээнд. Энэ нь зөвхөн бэлэн мөнгө төдийгүй зөвхөн банкинд байдаг.

Хадгаламж нь дараахь байж болно.

• хадгалахад шилжүүлсэн үнэт цаас (бонд);
• үүрэг хариуцлагыг хангах зорилгоор гаалийн байгууллагад шилжүүлсэн мөнгө;
• -д оруулсан хувь нэмэр шүүх эрх мэдэлшүүх ажиллагааны баталгаа болгон;
• дуудлага худалдаанд оролцоход шаардагдах үнэт цаас.

Хадгаламжийн зорилго нь хөрөнгөө хадгалах, хүүгийн хэлбэрээр орлого олох явдал юм. Үүний эсрэгээр, ордын зорилго нь өмчийг хадгалах явдал юм.

Хадгаламжийн орлого тэр бүр гарч ирдэггүй.Жишээлбэл, ямар нэгэн үнэт зүйл хадгалахын тулд банкны үүрийг түрээслэх тохиолдолд эзэмшигч нь орлого авдаггүй. Харин ч тэр түрээсийн төлбөр хэлбэрээр зардал гаргадаг.

Банкны салбарыг авч үзвэл хадгаламж, хадгаламж хоёрын өөр нэг ялгааг ялгаж салгаж болно. Дансанд байршуулсан мөнгө хуулийн этгээдихэвчлэн хадгаламж гэж нэрлэдэг. Хэрэв дансыг хувь хүн нээсэн бол хоёр ойлголтыг ашиглаж болно.

Хадгаламж ба хадгаламжийн үндсэн ялгааг доорх хүснэгтэд нэгтгэн харуулав.

Хүснэгт: "Хадгаламж ба хадгаламжийн үндсэн ялгаа"

Харьцуулах шалгуур	Хувь нэмэр	Хадгаламж
Хавсралтын объект	Бэлэн мөнгө	Мөнгө болон бусад хөрөнгө
Хүлээн авах сэдэв	Зээлийн байгууллага (банк)	Банкууд болон бусад компаниуд
Данс нээлгэх аж ахуйн нэгж	Хувь хүн	Хуулийн болон хувь хүн аль аль нь
Хөрөнгө оруулалтын өгөөж	Үргэлж бий болсон	Зарим тохиолдолд энэ нь тийм биш юм

тэмдэглэл, энэ нийтлэлд бид хадгаламж, хувь нэмэр гэсэн ойлголтыг ижил утгаар ашиглах болно.

2. Хадгаламжийн үндсэн хэлбэрүүд 📑

Үндсэн шинж чанараас хамааран банкны хадгаламжийн хэд хэдэн хэлбэр байдаг. Доор тайлбарлав 3 тэдгээрийн хамгийн чухал нь: мөнгөний дансууд, металлын үнэт цаасТэгээд банкны эсүүд.

1) Бэлэн мөнгөний данс

Банкинд мөнгө байршуулах нь бэлэн мөнгөний данс нээлгэх явдал юм. Хэрэв хадгаламж эзэмшигч нь хувь хүн бол ийм данс байж болно Одоогийн эсвэл хадгаламж .

Харилцах дансыг хувь хүмүүс ашиглаж болно аж ахуй эрхлэх үйл ажиллагаа явуулахтай холбоогүй хувийн зорилгоор:

• хүлээн авч байна цалин, тэтгэвэр;
• тэтгэлэг, тэтгэмж болон бусад ижил төстэй төлбөрийг хуримтлуулах;
• бэлэн мөнгө авах;
• төлбөр тооцоо, шилжүүлэг, төрөл бүрийн төлбөр.

Урсгал дансны гол онцлог нь бараг л шууд мөнгө авах боломж юм. Ихэнх тохиолдолд энэ төрлийн дансны хүүгийн орлого хуримтлагддаггүй эсвэл хамгийн бага түвшинд тогтоогддог.

Зарим банкууд бизнес эрхлэхэд ашигласан зээлийнхээ хүүг авдаг.Гэсэн хэдий ч, хэд хэдэн зээлийн байгууллагууд энэ зорилгоор тусгайлан гаргахыг шаарддаг нэмэлт гэрээ. Гэхдээ олон үйлчлүүлэгчид ийм нөхцөл байдлын талаар мэддэггүй. Үүний үр дүнд банкууд зүгээр л хүү тооцдоггүй.

Бэлэн мөнгөний дансыг зөвхөн рубль төдийгүй гадаад валютаар гаргаж болно. Данс эзэмшигчдэд үүнийг ашиглахад илүү тохиромжтой болгохын тулд түүнд банкны карт хавсаргаж болно.

Банкны карт нь эзэмшигчдээ хэд хэдэн давуу талыг өгдөг.

1. АТМ-ийн сүлжээгээр картаа дүүргэх, бэлэн мөнгө авах боломж нь дараалалд зогсохоос зайлсхийх, мөн амралтын өдрүүдгүйгээр хүссэн үедээ дансаа удирдах боломжийг олгодог;
2. терминалаар дамжуулан дансаа нөхөх боломж;
3. хэрэв хүсвэл банкны карт эзэмшигч нь мөнгөө удирдах, мөн онлайн үйлчилгээг ашиглан дансны үлдэгдлийг хянах боломжтой;
4. бэлэн мөнгө авахгүйгээр валютыг хөрвүүлэх чадвар;
5. Та үе үе төлбөрийг автоматаар хийх боломжтой (жишээлбэл, нийтийн үйлчилгээний хувьд).

Зарим зээлийн байгууллагууд харилцах дансанд үйлчилгээний төлбөр авдаг комисс . Юуны өмнө энэ нь хуулийн этгээдэд хамаарна.

Жишээ нь, компани нь дүрмийн санг банкинд нээлгэсэн дансанд байршуулсан. Хэрэв үүний дараа та дансаа ашиглахгүй, дансны үлдэгдлийг шалгахгүй бол хэдэн сарын дараа дансны үлдэгдэл буурах үед та таагүй нөхцөл байдалтай тулгарч магадгүй юм↓. Ийм бүх шимтгэлийг данс нээлгэх гэрээнд заавал тусгасан байдаг тул шимтгэлээс хасах тухай банкны үйлдлийг эсэргүүцэх боломжгүй юм.

Банкууд ихэвчлэн мөнгөн данс нээлгэж, хөтлөхөд хувь хүнээс төлбөр авдаггүй. Гэхдээ энэ нь гэрээ байгуулахаасаа өмнө тарифыг сайтар судалж үзэх хэрэггүй гэсэн үг биш юм.

📌 Бодит байдал ийм л байна зээлийн байгууллагууд хандах эрх олгохын тулд хувь хүнээс сар бүр хураамж авч болно онлайн данс , түүнчлэн дансны гүйлгээний нэг удаагийн шимтгэл. Мөнгө шилжүүлэхийн тулд түүний хэмжээ хүрч болно 5 %.

Олон үйлчлүүлэгчид ашиглаж байгаагүй банкны карт дээр өр үүссэн нөхцөл байдлыг мэддэг. Эдгээр нь SMS мэдэгдэл, онлайн дансанд холбогдох болон бусад нэмэлт үйлчилгээний төлбөрийг хасах үр дагавар байж болно. Энэ таагүй нөхцөл байдлаас зайлсхийхийн тулд гэрээ байгуулахаас өмнө тарифыг сайтар судлах нь чухал юм. Хэрэв ямар нэгэн үйлчилгээний төлбөрийг төлөх хүсэл байхгүй бол үүнийг идэвхгүй болгох боломжтой эсэхийг тодруулах нь зүйтэй.

Үндсэндээ харилцах данс нь эрэлтийн данс юм.Энэ нь хамгийн бага хүүгийн хуримтлалаар тодорхойлогддог. Зарим тохиолдолд үүнийг огт өгдөггүй. Үүний зэрэгцээ данс эзэмшигч нь мөнгөө ямар ч үед хязгаарлалтгүйгээр захиран зарцуулах боломжтой.

Хоёр дахь сонголтбэлэн мөнгөний данс байна хадгаламж . Энэ тохиолдолд зээлийн байгууллага нь тодорхой хугацаанд мөнгө хадгалахад ашигладаг данс нээдэг. Үүний зэрэгцээ хадгаламжийн үлдэгдэлд хүү хуримтлагддаг илүү өндөр харилцах данснаас илүү.

Мөнгө нь гэрээнд заасан тодорхой хугацаанд банк руу шилждэг. Хэрэв эзэн нь эрт авахыг хүсвэл хүү авахгүй.

2) Металл данс

Металл дансыг хөрөнгийн эзэн гүйлгээ хийх зорилгоор нээдэг үнэт металлууд. Эдгээр нь данснаас мөнгө байршуулах, хадгалах, гаргахтай ижил гүйлгээ юм. Гэсэн хэдий ч бүх тооцоог мөнгөн тэмдэгтээр биш, харин үнэт металлын граммаар хийдэг.

Металл дансны төрлүүд: данс хариуцлагатай хадгалалтболон CHI

Банкинд та аль нэгнийх нь металл данс нээж болно 2 -р зүйл:

🖍 1-р үзвэр.Хаагдсан эсвэл металл хадгаламжийн данс

Хаагдсан металл данс нээлгэх үед үйлчлүүлэгч зээлийн байгууллагад хадгалуулахаар шилжүүлдэг үнэт металлын ембүү түүний өмчлөх эрхээр эзэмшиж. Үнэт зүйлсийг өөр аргаар Жишээлбэлүнэт эдлэлийн хувьд энэ дансанд хүлээн авахгүй. Ийм хөрөнгийг зээлийн байгууллагад хадгалахын тулд та эсийг түрээслэх боломжтой.

Хаагдсан металл данс нээх зорилгоүнэт металлын аюулгүй байдлыг хангахад оршино. Ийм гэрээ нь ембүү эзэмшигч нь ямар нэг шалтгааны улмаас гэртээ хадгалахаас айдаг үед хийгддэг.

Тиймээс, дансны хугацаа дуусахад эзэмшигч нь хадгалахаар шилжүүлсэн ембүүгээ яг авах болно.

Эмбүү бүр нь дараахь шинж чанаруудаар тодорхойлогддог бөгөөд тэдгээрийг таних боломжийг олгодог.

• металлын нэр;
• оролдох;
• үйлдвэрлэгч.

Үүнийг ойлгох нь чухал: Эдгээр дансанд хүү тооцдоггүй. Харин ч энэ тохиолдолд үйлчлүүлэгчдээс төлбөр авдаг. Хөрөнгө оруулагчийн орлого зөвхөн зах зээл дээрх үнэт металлын үнийн өсөлтөөс шалтгаалж болно.

Ийм данс эзэмшигч нь дараахь үйлчилгээний төлбөрийг төлөх шаардлагатай болно.

• данс нээх, хаах;
• дансны засвар үйлчилгээний төлбөр;
• үнэт металлаас гулдмайг өөр банкны хадгаламжид шилжүүлэх;
• үнэт металлыг металлын дансанд оруулах;
• данснаас үнэт металл гаргах.

☝ Гулдмай эзэмшигчид дараахь зүйлийг ойлгох ёстой. хадгаламжийн данс ашиггүй. Ирээдүйн үнэт металлын эзэн худалдан авахдаа хэд хэдэн шимтгэл төлөхөөс гадна төлбөр төлөх шаардлагатай болдог. Нэмэгдсэн өртгийн албан татвар . Тэгээд ч нэг банкинд гулдмай зарна гэдэг амаргүй. Энэ тохиолдолд тэдний үнэ цэнийн тодорхой хэсгийг алдах магадлал өндөр байна.

Хэрэв та зардлаа нэмбэл урт хугацааны туршид ч гэсэн үнэ цэнийн өсөлт нь ашигтай байх магадлал багатай. Хэрэв та үнэт металлаар мөнгө олохыг хүсч байгаа бол нэргүй металл данс нээлгэх нь хамаагүй дээр.

🖍 2 дахь харагдац. CHI эсвэл хувийн бус металл данс

Үндсэндээ хувийн бус металл данс нь уламжлалт мөнгөн данстай төстэй юм. Үүний гол ялгаа нь үүнд оршино үүн дээр төлдөг мөнгөн тэмдэгт биш, харин металлын граммтай тэнцэх мөнгө. Дансыг нөхөхдөө мөнгийг тухайн үеийн ханшаар жин болгон хөрвүүлдэг.

Ойлгох нь чухалХувийн бус металлын данс нээлгэх үед үнэт металл нь бараг л байдаг. Түүний бие махбодийн биелэлийг өгөөгүй тул бие даасан шинж тэмдэг байхгүй байна. Дашрамд хэлэхэд энэ дансыг хувь хүнгүй гэж нэрлэдэг.

Хэд хэдэн төрлийн OMS байдаг. Тэд байж болно яаралтайТэгээд poste restante, рубльдэсвэл гадаад валют. Дансан дээрх нэмэлт нөхцлийн хувьд мөнгөө нөхөх эсвэл хэсэгчлэн авахыг зөвшөөрч болно. CHI нээх үед орлого нь үнэт металлын өртгийн өсөлтөөс болон хүүгийн хуримтлалаас шалтгаалан бий болдог.

Яаралтай CHI болон эрэлт хэрэгцээний хооронд зөв сонголт хийхийн тулд тэдгээрийг харьцуулах хэрэгтэй. Ийм дансны үндсэн шинж чанаруудыг доорх хүснэгтэд нэгтгэн харуулав.

Хүснэгт: "Яаралтай болон одоо байгаа CHI-ийн харьцуулсан үзүүлэлтүүд"

Металл данстай ажиллах шийдвэр гаргах, хөрөнгийн эзэн ойлгох ёстой: заавал эмнэлгийн даатгалд хуримтлагдсан хүүд татвар ногдуулдаг 13 % . Үүний эсрэгээр, үнэт металлын үнийн өсөлтөөс олсон ашиг нь хувь хүний ​​орлогын албан татвар ногдуулдаггүй.

Гэсэн хэдий ч нэргүй металл данс нээхээсээ өмнө дараахь зүйлийг анхаарч үзэх хэрэгтэй. CHI нь хадгаламжийн даатгалын тогтолцоонд оролцдоггүй.Тиймээс найдвартай банкийг сонгох нь үндсэн ач холбогдолтой юм. Зээлийн байгууллагын дампуурлын эрсдэлийг бууруулах, үүний дагуу хөрөнгө оруулалт хийсэн хөрөнгөө алдах эрсдэлийг багасгахын тулд төрийн оролцоотой томоохон банкуудад давуу эрх олгох хэрэгтэй.

Зарим зээлийн компаниуд харилцагчдад хувийн бус металл данс нээлгэж, түүгээр дамжуулан гүйлгээ хийхийг санал болгодог онлайн банк. Энэ тохиолдолд үйлчлүүлэгч оффис руу явах замд цаг зарцуулж, дараалалд зогсох шаардлагагүй болно. Түүгээр ч барахгүй гүйлгээ нь бараг тэр даруй хийгддэг. Энэ нь үнэт металлын үнэ маш хурдан өөрчлөгддөг тогтворгүй үед онцгой чухал юм.

Бүү март үнэт металлын данснаас хөрөнгө оруулалт хийх, татан авахдаа өөр өөр хувь хэмжээ ашигладаг. Банкны хувьд худалдах ханш нь худалдан авах ханшаас үргэлж өндөр байдаг.Тиймээс та CHI-д урт хугацаанд хөрөнгө оруулалт хийх хэрэгтэй. Энэ хугацаанд үнэт металлын үнийн өсөлт ханшийн зөрүү болон бусад зардлыг нөхнө.

Хувийн бус металлын данс нээхдээ хөрөнгө оруулагч тодорхой хэмжээний валют эсвэл үнэт металлын хүссэн жинг зааж өгч болно. Ихэнхдээ банкуудыг үйлчилгээний нөхцөлөөр тогтоодог хадгаламжийн доод хэмжээ. Энэ нь нэг эсвэл зуун грамм үнэт металл байж болно. Харьцуулахын тулд доорх хүснэгтэд заавал эмнэлгийн даатгалын нөхцөлийг харуулав 2 Оросын хамгийн том банкууд.

Хүснэгт: "Сбербанк ба Газпромбанканд CHI нээх нөхцлийн харьцуулсан шинж чанар"

Харьцуулах шалгуур	Сбербанк	Газпромбанк
Хадгаламжийн доод хэмжээ	Мөнгөний хувьд - 1 грамм Алт, цагаан алт, палладийн хувьд - 0,1 грамм	Мөнгө - -аас 1 кг Алт ба цагаан алт - -аас 10 грамм Палладий - -аас 100 грамм
Данс нээх хураамж	Байхгүй	Төлбөр тооцдоггүй
Гэрээ байгуулах хугацаа	Тодорхойгүй хугацаагаар	Хүсэлтийн дагуу - хугацаа хязгааргүй Яаралтай CHI нээгдэнэ жил
Хүү	Хүү тооцдоггүй	Хугацаатай хадгаламжийн хувьд - 1 жилийн % (эрт дуусгавар болсон тохиолдолд - 0,1 % Эрэлт дансны хувьд - өгөөгүй

* Илүү хамгийн сүүлийн үеийн мэдээлэлБанкуудын албан ёсны вэбсайтыг харна уу.

Үнэт металлд хөрөнгө оруулах нь зөвхөн ашиг авчирна гэж битгий бодоорой. Курс байнга өөрчлөгддөг, үргэлж дээшээ биш. Гэсэн хэдий ч урт хугацаанд үнэт металлын үнэ цэнэ өссөөр байна. Тиймээс, хэрэв та тэдгээрийг түүнээс дээш хугацаагаар худалдаж авбал 5 хэдэн жил, данс нээх, хаах зөв мөчүүдийг сонгосноор та сайн орлого олох боломжтой.

3) Хадгаламжийн хайрцаг

Хадгаламжийн хайрцаг нь тусгай цоожтой, зээлийн байгууллагын тусгай зориулалтын саванд байрладаг маш бат бөх сейф юм. Эдгээр сейфүүд нь дэлбэрэлт, гал түймрийг тэсвэрлэх чадвартай металлаар хийгдсэн байдаг.

Хадгаламжийн хайрцагт нэвтрэхийн тулд үйлчлүүлэгч гэрээ байгуулж, шимтгэл төлж түрээслэх ёстой. Банкны ажилчид кассанд нэвтрэх боломжтой: тэнд үйлчлүүлэгч байхгүй үед тэнд орж болно. Үүний зэрэгцээ тэдэнд ямар ч эс нээх боломж байдаггүй.

Банкны үүрийг түрээслэх зорилго нь дараахь байж болно.

1. Хөрөнгө хадгалах (бэлэн мөнгө, үнэт эдлэл, үнэт металл, баримт бичиг, үнэт цаас). Үүнийг хийхийн тулд ихэнх тохиолдолд эсийн түрээсийг зуны улиралд олон нийтийн амралтын үеэр хийдэг. Үүний зэрэгцээ хүмүүс байшин, орон сууцанд хулгайч орж болзошгүй гэж айж байна. Банкинд хөрөнгө хадгалах нь илүү найдвартай. Сейф нь давхар хамгаалалтад байгаа гэж хэлж болно. Нэгдүгээрт, үүнийг хакердах нь бараг боломжгүй, хоёрдугаарт, банкны барилга өөрөө зэвсэгт хамгаалалтад байдаг.
2. Үл хөдлөх хөрөнгө, автомашинтай хийсэн гүйлгээний төлбөр тооцооны аюулгүй байдлыг хангах. Тиймээс, ипотекийн зээлээр орон сууц худалдах, худалдан авах тохиолдолд холбогдох гэрээнд нэмэлт гэрээ байгуулж, үүний үндсэн дээр сейфийн хайрцаг түрээслэх боломжтой. Энэхүү гэрээний нөхцлийн дагуу орон сууцны худалдагч нь өмчлөх эрх нь худалдан авагчид албан ёсоор шилжсэнийг баталгаажуулсан баримт бичгийг танилцуулсны дараа л өрөөнд байршуулсан мөнгөө авах боломжтой болно.

Банкны үүрний маш чухал шинж чанар нь Зээлийн байгууллага дампуурсан тохиолдолд эзэмшигч нь түүнд байршуулсан үнэт зүйлээ алдахгүй.Ийм хөрөнгө нь банкинд хамаарахгүй тул зээлдүүлэгчийн шаардлагад хамаарахгүй.

Үйлчлүүлэгч сейф ашиглах боломжтой байхын тулд банктай зохих гэрээ байгуулах ёстой.

Сейф ашиглах 2 төрлийн гэрээ байдаг.

1. Банкны үүрний түрээсийн гэрээ. Үүний зэрэгцээ үйлчлүүлэгчийн байршуулсан хөрөнгийн жагсаалтыг зөвхөн түүнд л мэддэг. Зээлийн байгууллага нь эд хөрөнгийн аюулгүй байдлыг хангах үүднээс зөвхөн өөрийн эзэмшигч эсвэл зохих итгэмжлэл бүхий төлөөлөгчдөө түрээсэлсэн сейфэнд нэвтрэхийг зөвшөөрдөг. Банкны ажилтнууд камерт юу хадгалагдаж байгааг мэддэггүй ч гэрээ байгуулахдаа түүнд хориотой янз бүрийн зүйл, тэр дундаа хар тамхи, тэсэрч дэлбэрэх бодис, зэвсгийг байрлуулахгүй байх үүрэг хүлээдэг.
2. хадгалах гэрээ. Энэ тохиолдолд үнэ цэнийн бүртгэлийг гэрээнд нэмэлт болгон гаргадаг. Үүний үр дүнд зээлийн байгууллага нь үүрэнд байрлуулсан хөрөнгийн аюулгүй байдлыг хангах үүрэгтэй. Мэдээжийн хэрэг, банкны үүрийг түрээслэх энэ сонголт илүү үнэтэй байдаг.

Ерөнхийдөө түрээсийн төлбөрийг зээлийн байгууллага гэрээний хугацаа, мөн эсийн хэмжээ зэргээс хамаарч тогтоодог. Ихэнхдээ ийм үйлчилгээний шимтгэлийн хэмжээг өдрийн тарифт заасан байдаг. Гэхдээ түрээсийн хугацаа нэмэгдэхийн хэрээр зардал нь буурдаг.

Үүнийг ойлгох хэрэгтэй: банкны үүрний түрээсийн гэрээг тодорхой хугацаагаар байгуулсан.Хэрэв хугацаа нь дууссан бөгөөд үйлчлүүлэгч ирэхгүй бол зээлийн байгууллага нь сейфийг нээх комисс авах эрхтэй. Үүний дараа түүнд байрлуулсан хөрөнгийг агуулах руу шилжүүлнэ. Хэрэв дараагийн сарын дараа банкны үйлчлүүлэгч ирэхгүй бол, зээлийн байгууллага хураан авсан үнэт зүйлсийн зардлаар өөрийн нэхэмжлэлийг хангах эрхийг авдаг., өөрөөр хэлбэл, түрээс, торгууль гэх мэт.

Банкны үүрэнд үнэт зүйлсийг хадгалах нь туйлын аюулгүй гэдгийг нийтээрээ хүлээн зөвшөөрдөг. Гэсэн хэдий ч ийм сейфийн эд хөрөнгө алга болдог. Хуурамч итгэмжлэлээр камерын үнэт зүйлсийг хураан авсан тохиолдол бий. Ийм нөхцөлд ямар нэгэн зүйлийг нотлох нь туйлын хэцүү байдаг.

Хадгаламжийн үндсэн төрлүүд, тэдгээрийн онцлог

3. Ямар төрлийн хадгаламж байдаг вэ - алдартай 6 төрлийн 📄

Дээр дурдсан банкны хадгаламжийн хэлбэрээс гадна тэдгээрийн хэд хэдэн төрөл байдаг. Гол нь доор байна.

[Төрөл 1] Хүсээгүй хадгаламж

Хадгаламжийн хугацаа банкны хадгаламжийг төлөөлдөг бөгөөд энэ нь ямар нэгэн нөхцөлийг заавал дагаж мөрддөггүй. Энэ тохиолдолд данс эзэмшигчийн анхны хүсэлтээр мөнгө олгоно.

Хадгаламж эзэмшигчийн хөрөнгийг харилцах дансанд хадгална. Үүний зэрэгцээ, банкны үйлчлүүлэгчийн зорилго нь капиталаас орлого авах явдал биш юм. хугацаагүй хадгаламж нээх үед хийх бусад ажил:

1. хөрөнгийн аюулгүй байдлыг хангах;
2. шаардлагатай тохиолдолд хөрөнгийг ямар ч үед ашиглах боломжийг хангах.

хугацаагүй хадгаламжийн хүүг маш бага↓ түвшинд тогтоодог. Ихэнхдээ энэ нь хэтрдэггүй 0,01 % жилд. Өөрөөр хэлбэл байрлуулах замаар 100 мянган рубль, нэг жилийн дотор хадгаламж эзэмшигч зөвхөн хүлээн авна 10 рубльирлээ.

Банкууд эрэлтийн дансанд ийм бага хүү тогтоосон шалтгаан нь энгийн зүйл юм. Зээлийн байгууллага хадгаламж эзэмшигч нь түүнд хэр удаан мөнгө шилжүүлэхийг ойлгох нь чухал юм. Энэ нь банкинд хөрөнгө байршуулах, өөрийн ашгийг төлөвлөх боломжийг олгодог.

Эрэлтийн гэрээний дагуу хугацаа нь тогтоогдоогүй.Өөрөөр хэлбэл, хадгаламж эзэмшигч хүссэн үедээ мөнгөө буцааж авахыг шаардаж болно. Банкны хувьд энэ нь тодорхой эрсдэлтэй холбоотой, учир нь энэ мөнгийг хэдий хугацаанд байршуулж орлого олохоо төлөвлөж чадахгүй байна. Тийм ч учраас эрэлтийн данс ийм бага хүүтэй байдаг..

Гэсэн хэдий ч зээлийн байгууллагууд хөрөнгө босгох эдгээр аргад дуртай. Үүний шалтгаан нь тэд маш хямд байдаг. Та хугацаагүй хадгаламж ашиглан нэрлэсэн шимтгэлтэйгээр мөнгөө авах боломжтой. Гэсэн хэдий ч ийм эх үүсвэртэй банкууд илүү их ажиллах ёстой. Мөнгөний үлдэгдэл хугацаагүй хадгаламжийн хамгийн бага үлдэгдэл, түүнчлэн ийм дансны хадгалалтын дундаж хугацааг шинжлэх шаардлагатай.

[Төрөл 2] Хугацаатай хадгаламж

Хугацаатай хадгаламж гүйцэтгэлийг гэрээгээр тогтоосон банкны хадгаламжийн төрөл юм хүчинтэй байх тодорхой хугацаа. Тэдний гол давуу тал хүүгийн орлого олох чадвар юм.

Банк бүр өөрийн хадгаламжийн хүүг тогтоодог. Гэсэн хэдий ч энэ үзүүлэлтийн хэмжээнд нөлөөлдөг хэд хэдэн параметрүүд байдаг.

Хугацаатай хадгаламжийн хүүд дараахь зүйлс нөлөөлдөг.

1. хадгаламжийн хугацаа;
2. хадгаламжийн хэмжээ;
3. Бэлэн байдал нэмэлт үйлчилгээоруулсан хөрөнгийн тодорхой хэсгийг нөхөх, буцаан татах боломж хэлбэрээр.

Хадгаламжийн хугацаа өөр байж болно. Ихэнхдээ энэ нь хязгаарт байдаг -аасхэдэн долоо хоног өмнөхэдэн жил. Гэхдээ хугацаатай хадгаламжийн нийтлэг зүйл бол гэрээнд заасан хугацаанаас өмнө хаадаг явдал юм энэ нь хориотой. Үйлчлүүлэгчид яаралтай мөнгө хэрэгтэй бол тэр мөнгө авах боломжтой боловч түүнээс үүдэлтэй хүүгээ алдах болно.

[3-р төрөл] Хадгаламж, хадгаламж

Санхүүгийн салбарт эдгээр хоёр ойлголтыг хоёуланг нь ашигладаг. Гэсэн хэдий ч янз бүрийн банкууд дахь хадгаламжийн бэлэн мэдээлэл, нөхцөл байдалд дүн шинжилгээ хийх нь тэдгээр нь бараг ижил гэдгийг ойлгох боломжтой болгодог.

Үндсэндээ хадгаламжийн дансяаралтай төрлүүдийн нэг юм. Гэсэн хэдий ч энэ нь илүү уян хатан нөхцлөөр тодорхойлогддог. Юуны өмнө энэ нь санхүүжилтийг нөхөх, хэсэгчлэн татах боломжуудтай холбоотой юм. Үүнээс гадна, ийм хадгаламжийн хувьд тодорхой хугацааны хязгаарлалт байхгүй.

Хадгаламжийн данс нь хадгаламжаа хадгалахад тусална. Гэсэн хэдий ч түүний тусламжтайгаар их хэмжээний орлого олох боломжгүй болно. Нэг талаас, Ийм дансны хүү нь хугацаагүй хадгаламжаас өндөр байна. Нөгөө талаар, хугацаатай хадгаламжийнхаас бага↓ байна. Энэ тохиолдолд дансны дундаж болон хамгийн бага үлдэгдэлд сар бүр хүү тооцож болно.

Хүү тооцох нөхцөлтэй холбоотой гэрээний заалтуудыг сайтар судлах нь чухал юм.

• Зарим банк үүнийг өдөр тутмын дансны үлдэгдэлд үндэслэн тооцдог.
• Бусад зээлийн байгууллагууд зөвхөн хадгаламжинд байсан бүтэн сарыг л тооцдог. Сүүлчийн тохиолдолд, хадгаламжийг хаасан сард үйлчлүүлэгч орлого хүлээн авдаггүй.

Үүнийг ойлгох хэрэгтэй: Хадгаламж гэдэг нь хугацаатай хадгаламж биш харин одоогийн банкны хадгаламжийг хэлнэ. Тиймээс түүний хэлснээр зээлийн байгууллага хийх эрхтэй нэг талынханшийг хүссэн үедээ өөрчлөх. Хугацаатай хадгаламжийн хувьд хүүг гэрээний бүх хугацаанд тогтооно.

[4-ийг харах] Зорилтот хадгаламж

Зорилтот хадгаламж тодорхой зорилгоор нээсэн банкны хадгаламж юм. Ийм дансны хамгийн алдартай жишээ бол хүүхдийн оруулсан хувь нэмэр . Үүнийг хүүхдийн эцэг эх, асран хамгаалагч эсвэл бусад хамаатан садан нээдэг. Хадгаламж нь хүүхэд насанд хүрэх хүртэл түүнийг олгосон банкны насанд хүрсэн үйлчлүүлэгчийн мэдэлд байна. Үүний дараа өмчлөх эрх нь хүүхдэд шилждэг.

Өнөөдөр зорилтот ордууд Орост тийм ч их алдартай байдаггүй тул тэдэнд зориулсан санал тийм ч их байдаггүй.

Зорилтот хадгаламжаа ашиглан их хэмжээний хуримтлуулахын тулд та тогтмол их хэмжээний хадгаламж хийх шаардлагатай болно. Түүнээс гадна ханш нь хангалттай өндөр байх ёстой. Дээрх жишээн дээр хүүхдийн хадгаламжийн хүү нь үндсэн хүүтэй холбоотой TSB RF . Өнөөдөр энэ үзүүлэлтийг төвшинд нь тогтоочихсон байгааг харгалзан үзвэл 6 -7 %, хувь хэмжээ Жилийн 5-6% . Үнэндээ энэ бол тийм ч өндөр үзүүлэлт биш. Зах зээл дээр өөр илүү сонирхолтой саналууд байдаг.

Зорилтот ордуудын бас нэг тод жишээ бол тэтгэврийн хадгаламж . Тэд ахмад настанд зориулагдсан.

[5-р төрөл] Валютын хадгаламж

Ихэнх зээлийн байгууллагууд үйлчлүүлэгчдэдээ зөвхөн Оросын рубль төдийгүй гадаад валютаар хадгаламж нээхийг санал болгодог. Ихэнх банкууд боломжтой долларын хадгаламж 💵 болон евро 💶.

Валютын хадгаламжийн давуу тал нь 2 төрлийн орлого хүлээн авах чадвар юм.

1. хадгаламжийн дүн дээр хуримтлагдсан хүү;
2. гадаад валютын үнийн өсөлтөөс ашиг .

Жич: гадаад валютын хадгаламжийн хүүг уламжлал ёсоор доор ↓рубльтэй харьцуулахад.

Харьцуулахын тулд Оросын хэд хэдэн банкуудын өөр өөр валютын ханшийн хүснэгтийг доор харуулав.
Тиймээс гол сул тал валютын хадгаламж юм бага↓ хүү. Гэсэн хэдий ч зах зээл дээр валютын ханшийн идэвхтэй өсөлт байгаа бол та ийм хасах руу нүдээ аниад өнгөрч болно.

[6-р төрөл] Олон валютын хадгаламж

Олон валютын хадгаламж мөнгө оруулах боломжийг танд олгоно 3 валют - рубль, доллар, евро. Үүний зэрэгцээ үйлчлүүлэгч өөрийн хувь хэмжээг өөрөө тодорхойлж, хэрэв хүсвэл хэдэн ч удаа нэг валютаас нөгөөд мөнгө шилжүүлэх боломжтой.

Бүх валютыг тусад нь бүртгэдэг тул олон валютын хадгаламжид нэн даруй нээгддэг. 3 дансууд. Үйлчлүүлэгчийн хүлээн авсан орлого нь валют тус бүрт хуримтлагдсан хүү, түүнчлэн ханшийн өсөлтөөс бүрддэг.Хөрөнгө оруулагчид зах зээлийн нөхцөл байдлыг зөв үнэлж, нэг валютаас нөгөө валют руу шилжүүлснээр ашгаа нэмэгдүүлэх боломжтой.

Ихэнх тохиолдолд олон валюттай хадгаламж эзэмшигчид зээлийн байгууллагын салбар руу очихгүйгээр хөрвүүлэх үйл ажиллагаа явуулж болно. Үүнийг хийхийн тулд интернет банк ашиглахад хангалттай.

Олон валюттай хадгаламж нь хэд хэдэн валютаар хадгаламж хадгалдаг, хөрвүүлэх үйл ажиллагааг тогтмол хийдэг хүмүүст тохиромжтой. Дээрээс нь (+) ийм орд нь зөвхөн биш юм банкинд очих шаардлагагүй, Гэхдээ бас хүүгээ алдалгүйгээр өөр хоорондоо валют шилжүүлэх чадвар.

👆 Санаарай: Оросын бүх томоохон банкууд олон валютын хадгаламж нээхийг санал болгодоггүй. Өнөөдөр ижил төстэй ордууд ҮгүйСбербанк, ВТБ, Альфа-Банканд.

Тиймээс, Банкны хадгаламжийн олон төрөл байдаг. Тэдгээрийн хооронд сонголт хийхдээ юуны өмнө хадгаламж нээх зорилгод анхаарлаа хандуулах хэрэгтэй.

Банкны хадгаламж нээх үе шатууд

4. Хадгаламж хэрхэн нээх - 4 үндсэн алхам 📋

Өнөөдөр зээлийн байгууллагуудаас та хадгаламж нээх олон тооны саналыг олж авах боломжтой. Банкууд харилцагчдадаа маш олон төрлийн хадгаламж олгодог.

Тэмдэглэл авах: Ийм олон төрлийн хадгаламжийн хөтөлбөрүүд нь эхний ээлжинд зөвхөн маркетингийн арга юм. Ихэнх хувь нэмэр нь бие биенээсээ тийм ч их ялгаатай биш юм.

Банкинд хадгаламж нээлгэхээр шийдсэн хадгаламж эзэмшигчид өөрсдийн хуримтлалыг хадгалах, мөн бага хэмжээний нэмэлт орлого олох зорилго тавьж болно. Ашгийн хэмжээг юуны түрүүнд зээлийн байгууллагын сонголтоор тодорхойлно.

Хадгаламжийг аль болох үр дүнтэй, хурдан нээхийн тулд энэ журмын зарим нарийн ширийн зүйлийг мэдэх нь чухал юм.. Дараах алхам алхмаар алгоритм нь таны цагийг хэмнэхэд тусална.

Үе шат 1. Зээлийн байгууллагын сонголт

Нэг талаас, иргэдийн банкин дахь бүх хадгаламжийг төрөөс даатгадаг. Нөгөө талаар, Хэрэв зээлийн байгууллага дампуурвал энэ нь туйлын тааламжгүй юм. Энэ тохиолдолд буцаан олголтыг хүлээхэд удаан хугацаа шаардагдана. Тиймээс та хадгаламжаа зөвхөн нэр хүндтэй банкинд даатгах хэрэгтэй.

Зээлийн байгууллагыг сонгохдоо хадгаламж эзэмшигч нь 2 үндсэн шалгуурыг анхаарч үзэх хэрэгтэй.

1. Хүртээмжтэй байдлын зэрэг. Хадгаламж нээхээр шийдэхдээ алхах зайд байрлах зээлийн байгууллагуудыг сонгох нь зүйтэй. Та банкны салбарт цаг хугацаа, санхүүгийн зардалгүйгээр түргэн шуурхай үйлчлүүлэх нь чухал. Үүнтэй адил чухал зүйл бол онлайнаар хадгаламжтай гүйлгээ хийх чадвар юм.
2. Найдвартай байдлын түвшин. Хадгаламж эзэмшигчийн итгэл нь банк ойрын ирээдүйд дампуурахгүй байх нь маш чухал юм. Найдвартай байдлыг шалгахын тулд та чөлөөт эх сурвалжид нийтлэгдсэн зээлийн байгууллагуудын мэдэгдлийг бие даан шинжлэх боломжтой. Гэсэн хэдий ч мэргэжлийн хүмүүсийн эмхэтгэсэн үнэлгээ, бодит үйлчлүүлэгчдийн үнэлгээг ашиглах нь илүү хялбар байдаг.

Банк сонгохдоо зээлийн байгууллагуудтай өнгөрсөн харилцаанд анхаарлаа хандуулах хэрэгтэй. Хэрэв өмнө нь тэдгээрийн аль нэгэнд нь зээл авсан, банкны карт эсвэл бизнес эрхлэх данс нээлгэсэн бол банк хадгаламжийн үйлчилгээний илүү таатай нөхцлийг санал болгох боломжтой юм. Зээлийн байгууллага нь байнгын үйлчлүүлэгчиддээ үргэлж үнэнч байдаг тул тэднийг хадгалахыг бүх талаар хичээдэг.

Үе шат 2. Хадгаламжийн хөтөлбөр сонгох

Өнөөдөр янз бүрийн зээлийн байгууллагуудын банкны хадгаламжийн нөхцөлийг харьцуулахын тулд асар олон тооны оффисуудад зочлох шаардлагагүй. Бүх мэдээллийг онлайнаар авах боломжтой. Хадгаламжийн бүх нөхцөлийг сайтууд дээр байрлуулсан.

Түүгээр ч барахгүй онцгой зүйл олох нь ховор биш юм хадгаламжийн тооцоолуур . Эдгээр нь хадгаламжийн хэмжээ, нөхцөл дээр үндэслэн хүлээгдэж буй ашгийг тооцоолох боломжийг танд олгоно. дагуу тооцсон бол өөр өөр сонголтуудхадгаламж, тэдгээрийг харьцуулж, та хамгийн сайн сонголтыг сонгож болно.

Эхний ээлжинд дүн шинжилгээ хийж, харьцуулах ёстой банкны хадгаламжийн үндсэн нөхцөлүүд:

• хүүгийн түвшин;
• хүүг тооцох нөхцөл - давтамж, капиталжуулалт;
• хөрөнгийг нөхөх, хэсэгчлэн гаргах боломж;
• гэрээг хугацаанаас нь өмнө цуцлах нөхцөл.

Хөрөнгө оруулагч санаж байх ёстой: Банкны хадгаламжийг сонгохдоо та зөвхөн хүүгийн хэмжээнд анхаарлаа төвлөрүүлж болохгүй.Бүх нөхцөл байдлыг хамтдаа үнэлэх ёстой. Тооны машин ашиглан өөр өөр ордуудын өгөөжийг тооцоолох нь хамгийн сайн арга юм.

Маш чухал ач холбогдолтой гэрээний хугацаа . Тохиромжтой сонголтуудаас хамгийн багаыг нь сонгох нь дээр. Эрт цуцлагдсан тохиолдолд үйлчлүүлэгч ашиг сонирхлоо алддаг. Үүний зэрэгцээ ихэнх банкууд гэрээгээ автоматаар сунгадаг. Ихэнхдээ энэ нь банкны оффис дээр очих шаардлагагүй юм.

Хэрэв итгэх итгэл байхгүй бол зөв сонголтбанкны болон хадгаламжийн программууд, та тусгай интернет үйлчилгээг ашиглаж болно. Та эндээс онлайнаар харьцуулж болно их тооянз бүрийн зээлийн байгууллагуудад хадгаламжийн нөхцөл. Түүнээс гадна програм нь үндсэн өгөгдлийг оруулсны дараа хамгийн сайн нөхцлийг бие даан санал болгож чадна.

Үе шат 3. Гэрээ байгуулах

Банкны хадгаламжийн гэрээнд гарын үсэг зурах нь үндсэндээ юм стандарт журам. Энэ үе шатанд ихэвчлэн асуудал гардаггүй.

Зээлийн байгууллагын ажилтанд иргэний үнэмлэхийг үзүүлэхэд хангалттай бөгөөд үүнийг ихэвчлэн ашигладаг иргэний паспорт Оросын Холбооны Улс . Та бас гаргах хэрэгтэй болно гарын үсгийн карт, энэ нь банкинд ирээдүйд хадгаламж эзэмшигчийг тодорхойлоход тусална.

Зарим тохиолдолд нэмэлт баримт бичиг шаардлагатай. Жишээлбэл,оршин суугч карт. Зорилтот хадгаламж нээхийн тулд банк тэтгэврийн гэрчилгээ эсвэл хүүхдийн төрсний гэрчилгээг хүсч болно.

Хэдийгээр банк бүр хадгаламж бүрт хадгаламжийн гэрээ байгуулдаг ч ийм гэрээний хэлбэр нь стандарт юм.

Гэрээнд гарын үсэг зурахаасаа өмнө нэг чухал дүрмийг санах нь зүйтэй: эхлээд та үүнийг анхааралтай унших хэрэгтэй.Энэ тохиолдолд юуны өмнө гэрээнд заасан хадгаламжийн хэмжээ, хугацаа, хүү болон бусад чухал нөхцөлүүдийг анхаарч үзэх шаардлагатай. Гэрээнд хоёр тал гарын үсэг зурахад нэг хувь нь хадгаламж эзэмшигчид, хоёр дахь хувь нь банкинд үлдэнэ.

Өнөөдөр зээлийн байгууллагууд үйлчлүүлэгчдээ онлайнаар мөнгө байршуулахыг санал болгодог. Энэ тохиолдолд гэрээнд гарын үсэг зурах нь янз бүрийн аргыг ашиглан хийгддэг. Жишээлбэл, SMS код. Гэрээг цахим шуудангаар илгээдэг.

Үе шат 4. Хадгаламжийг нөхөж, нээлттэй гэдгийг баталгаажуулах

Энэ үе шатанд банкны үйлчлүүлэгч зээлийн байгууллагын салбарын кассанд бэлэн мөнгө байршуулдаг. Хариуд нь тэр авдаг хүлээн авсан бэлэн мөнгөний баримт, ажилтны гарын үсэг, банкны тамга, түүнчлэн гарын үсэг зурсан хадгаламжийн гэрээний хуулбар. Яг эдгээр 2 баримт бичиг нь хадгаламж нээлгэсэн баримтыг баталгаажуулдаг.

Ахмад үеийнхэн банкны хадгаламж хэрхэн нээлгэж байсныг одоо ч санаж байна хадгаламжийн дэвтэр. Өнөөдөр ийм баримт бичиг бараг бүхэлдээ өнгөрсөн зүйл юм. Орчин үеийн банкууд хадгаламжийн дэвтрийн оронд хадгаламж гаргадаг хуванцар карт. Хэрэв та үүнтэй онлайн банк холбосон бол та гэрээсээ гаралгүйгээр хадгаламжийн мөнгөний үлдэгдэл, мөн бүх үйл ажиллагааг хянах боломжтой.

Орчин үеийн хэд хэдэн томоохон зээлийн байгууллагууд онлайнаар банкны хадгаламж хийх боломжийг олгодог гэж өмнө нь тэмдэглэсэн. Энэ тохиолдолд үйлчлүүлэгч банкны оффис дээр очих, дараалалд зогсох цагийг хэмнэдэг.

Банкны хадгаламжийг онлайнаар нээхийн тулд эхлээд сонгосон банкны вэбсайтад бүртгүүлэх ёстой Хувийн бүс. Бүртгэлдээ нэвтэрсний дараа та дараах алхмуудыг хийх ёстой:

• хадгаламж нээх үйлчилгээг сонгох;
• шаардлагатай бүх өгөгдлийг зааж өгөх;
• мөнгө байршуулах аргыг сонгох.

Шаардлагатай мэдээллийг оруулж, мөнгө шилжүүлэх үед хадгаламж эзэмшигч нь тэмдэглэгээтэй баримт бичгийн хэлбэрээр баталгаажуулалтыг хүлээн авна. "хийсэн".

Тиймээс, Хадгаламж нээх журам нь маш энгийн. Дээрх алгоритмыг дагаж мөрдвөл ямар ч асуудалгүй хадгаламжийн гэрээг байгуулах боломжтой. Үүний зэрэгцээ сонгосон хөтөлбөр нь үнэхээр ашиг олох нь чухал юм.

5. Өнөөдөр аль банк хамгийн ашигтай хадгаламжтай вэ - ТОП-3 шилдэг банкуудын тойм 📊

Орос улсад үйлчлүүлэгчдэдээ хадгаламж нээхийг санал болгодог олон тооны банкууд байдаг. Аль нь өөрөө сонгохоо тодорхойлоход хэцүү байж болно. Ийм нөхцөлд мэргэжлийн хүмүүсийн гаргасан үнэлгээ аврах ажилд ирдэг.

Доор байна ТОП-3 зээлийн байгууллага хүн амын хадгаламжийг татах дээд хэмжээ, хадгаламжийн таатай нөхцлөөр.

№1. Сбербанк

Сбербанк Оросын хамгийн том банк юм. Энэхүү зээлийн байгууллага нь нийслэл болон жижиг хотуудад аль алинд нь улс даяар салбартай.

Сбербанк нь хүн амын бүх давхарга, компаниудтай хамтран ажилладаг. Энд тэд Оросын хамгийн өргөн хүрээний банкны үйлчилгээг санал болгож байна.

Хадгаламжийн оновчтой нөхцлийг сонгохын тулд Сбербанкны салбар руу явах шаардлагагүй. Нээх санал болгож буй бүх ордын нөхцөлийг харуулсан сайтад зочлоход хангалттай. Энд та зөвхөн нөхцөл байдалд дүн шинжилгээ хийхээс гадна хадгаламж нээх боломжтой.

Хэрэв ирээдүйн үйлчлүүлэгч асуулт байвал тэдэнтэй холбогдож асууж болно амралтын өдөргүй 24 цагийн туршмэргэшсэн үйлчилгээнээс зөвлөгөө авах. Та маягтыг ашиглан үүнийг хийж болно санал хүсэлт. чухал давуу тал Сбербанк бол хадгаламж эзэмшигчдэд олгодог нийгмийн эдийн засгийн салбарт урамшуулал, хөнгөлөлт үзүүлэх явдал юм.

№2. Уралын сэргээн босголт, хөгжлийн банк

Уралын сэргээн босголт, хөгжлийн банк Оросын санхүүгийн зах зээл дээр бараг үүссэн цагаасаа эхлэн орчин үеийн хэлбэрээр үйл ажиллагаагаа явуулж байна 1990 жилийн. Өнөөдөр энэ нь татсан хадгаламж, хадгаламжийн хэмжээгээр энэ бүс нутагт тэргүүлэгч Свердловск мужийн хамгийн том банк юм. Нэмж дурдахад зээлийн байгууллага нь илүү олон оффисуудтай 43 Оросын бүс нутаг.

Уралын банкны найдвартай байдал нь хүн бүрт заавал байх ёстой хадгаламжийн даатгалын тогтолцоонд хамрагдсанаар зогсохгүй өндөр үнэлгээгээр нотлогддог. Үндэсний үнэлгээний агентлаг. Энэ нь зээлийн байгууллагад үнэлгээ өгсөн АА. Энэ нь банкны хамгийн өндөр зээлжих чадварыг баталж байна. Түүгээр ч зогсохгүй UBRD нь ОХУ-д нийгмийн ололт амжилтаараа олон удаа шагнал хүртсэн.

Хамгийн том Уралын банк нь хадгаламж эзэмшигчдэд ашигтай хадгаламж хийхийг санал болгодог. Тэдний ханш хүрдэг 10 % жилд. Үүнээс гадна зээлийн байгууллагад үйлчлүүлэгчдэд зориулсан төрөл бүрийн урамшуулал, хөнгөлөлт, нэмэлт үйлчилгээ үзүүлдэг.

Хадгаламж эзэмшигч нь хүүгийн хэмжээг нэмэгдүүлэхийг хүсвэл 1 %, тэр Уралын банкинд алсаас хадгаламж нээх ёстой. Үйлчлүүлэгч нь зээлийн байгууллагын вэбсайт дээрх санал хүсэлтийн маягт дээр утасны дугаараа зааж өгч болно. үед 20 Хэдэн минутын дараа банкны ажилтан түүнтэй холбоо барьж, сонгосон хадгаламжийн талаархи бүх мэдээллийг тодруулах болно.

Үйлчлүүлэгч онлайн банк ашиглан оруулсан хөрөнгөө хялбар удирдах боломжийг олж авдаг. Үүний зэрэгцээ та интернетээр дамжуулан янз бүрийн үйлчилгээний төлбөрийг төлж болно. Түүгээр ч зогсохгүй банкны интернет нөөц нь янз бүрийн урамшуулал, уралдаан тэмцээнд оролцох боломжийг танд олгож, сонирхолтой шагналуудыг авах боломжийг олгодог.

№3. Россельхозбанк

Россельхозбанк онд байгуулагдсан 2000 жил. Байгуулагдсан хугацаандаа үйлчлүүлэгчдийнхээ итгэлийг хүлээсэн. Өнөөдөр Россельхозбанк нь хөдөө аж ахуйн салбартай хамтран ажилладаг зээлийн байгууллагуудын дунд тэргүүлэгч болжээ.

Зээлийн байгууллага нь үйлчлүүлэгчдэдээ санхүүгийн олон төрлийн үйлчилгээг үзүүлдэг. Хөрөнгө оруулалт, зээлийн хөтөлбөрүүд энд идэвхтэй хөгжиж байгаа бөгөөд тэдгээрийн нөхцөл нь хөдөө орон нутагт амьдардаг үйлчлүүлэгчдэд зориулагдсан болно.

Россельхозбанк нь Оросын бүх бүс нутагт үйл ажиллагаа явуулдаг. Үүний зэрэгцээ, үйлчлүүлэгчид зээлийн байгууллагын интернет нөөц дээр данс, хөрөнгийг шууд удирдах боломжтой. Банкны вэбсайт дээр та хадгаламжийн бүх нөхцөлтэй танилцаж, янз бүрийн урамшууллын давуу талыг ашиглах боломжтой. Хэрэв хүсвэл хадгаламж эзэмшигч онлайнаар гэрээ байгуулж болно.

ОХУ-ын банкуудын дээрх жагсаалт нь бүрэн гүйцэд биш юм. Гэсэн хэдий ч туршлагагүй бол та түүнд төлөөлөлтэй зээлийн байгууллагуудтай аюулгүй хамтран ажиллах боломжтой. Тэд зах зээлд удаан хугацаанд амжилттай ажиллаж, олон тооны иргэдийн итгэлийг олж чадсан.

Хадгаламжийн өгөөжийг хэрхэн тооцоолох 5 энгийн алхам

6. Банкны хадгаламжийн ашгийг хэрхэн тооцох вэ - алхам алхмаар зааварчилгаа + тооцоолуур 📈

Хадгаламжийн тодорхой хөтөлбөрийн талаар шийдвэр гаргахаасаа өмнө энэ нь хэр их ашиг авчрахыг тооцоолох хэрэгтэй. Хамгийн хялбар сонголт бол ашиглах явдал юм хадгаламжийн тооцоолуур банкны вэбсайт эсвэл манай эх сурвалж дээр байрлуулсан (энэ хэсгийн төгсгөлд).

Хөтөлбөрийн тооцооллын үр дүн тодорхойгүй бол та зээлийн байгууллагын ажилтнуудтай үргэлж холбоо барьж болно. Тэд тодорхой хүүгийн тооцооллын схемийн нарийн шинж чанарууд юу болохыг заавал тайлбарлах болно.

💡 Мэдэгдэж байгаагаар, Банкны орлогын гол эх үүсвэр нь зээлээр хөрөнгийн шилжүүлгийн хувь хэмжээ юм. Боломжтой хөрөнгийн хэмжээг нэмэгдүүлэхийн тулд зээлийн байгууллагууд хүн амын хадгаламжийг татдаг. Бусдын мөнгийг ашиглахын тулд банкууд хүү төлдөг. Гэсэн хэдий ч бүх үйлчлүүлэгчид эцэст нь хэр их мөнгө авахаа ойлгодоггүй. Үр ашгийн тооцооны схемийг энгийн алгоритм хэлбэрээр үзүүлэхийг хичээцгээе..

Алхам 1. Хүүг тооцохдоо ямар схемийг ашиглахыг зааж өгнө үү

Үндсэндээ банкууд өдөр бүр хүү хуримтлуулдаг (өөрөөр хэлбэл тооцоолдог). Гэсэн хэдий ч үйлчлүүлэгчдэд бодит дүнг танилцуулах нь түгээмэл байдаг 1 сард нэг удаа.

Энэ тохиолдолд хүү тооцох 2 схемийг ашиглаж болно.

1. энгийн. Энэ тохиолдолд өгөөжийг маш энгийнээр тооцдог: хүүгийн хэмжээг хадгаламжийн хэмжээнд нэмнэ.;
2. том үсгээр. Хоёрдахь схемийг ойлгохын тулд эхлээд тодорхойлолтыг ойлгох хэрэгтэй. Капиталжуулалт гэдэг нь хүүгийн хадгаламжийн хэмжээг үе үе нэмэгдүүлж байх үйл явц юм. Үүний дагуу хүү дээр хүү хуримтлагдаж эхэлдэг. Ийм схемээр тооцоолол илүү төвөгтэй болох нь зүйн хэрэг юм.

Алхам 2. Хадгаламжийн анхны дүнг хүүгээр үржүүлнэ

Энэ үе шатанд энгийн тооцоолуур ашиглан энгийн тооцооллыг хийдэг. Тухайн жилийн ашгийг харахын тулд хадгаламжийн хэмжээг ханшаар үржүүлэхэд хангалттай.

📑 Жишээлбэл, хадгаламж хийх үед 100 мянган рубльболон үнэлгээ 12 жилийн %, өгөөж нь:

100 000 * 0,12 = 12 000 рубль

Хэрэв том үсгийг ашигласан бол,ургацыг тооцоолохын тулд та гурав дахь алхам руу шилжих хэрэгтэй болно.

Алхам 3. Капиталжуулалтын орлогыг тооцоолох

Капиталжуулалт хийснээр хуримтлагдсан орлого нь хадгаламжийн хэмжээг нэмэгдүүлж, хүү нь зөвхөн хадгаламжийн дүнгээс гадна хүүд хуримтлагдаж эхэлдэг.

Нэг талаас, илүү их капиталжуулалт хийх тусам ашиг өндөр байх болно. Гэхдээ өөрөөр хэлбэл, Хадгаламжийн хугацаанд хэдий чинээ их капиталжуулалт олгогдоно төдий чинээ бага↓ хүүг банк тогтооно. Үүний үр дүнд ийм схемийн үр нөлөө нь үр дүнгүй болж магадгүй юм.

• юуны өмнө та хадгаламжийн дүн дээр хүү хэдэн удаа нэмэгдэхийг олж мэдэх хэрэгтэй;
• эхний хугацааны хүүгийн хэмжээг эхний хадгаламжийн хэмжээнд нэмэх ёстой;
• дараа нь хоёр дахь үеийн ашгийг тооцож өмнөх үе шатанд хүлээн авсан дүн дээр нэмж, жилийн эцэс хүртэл.

Хувь нэмэр оруулсан гэж үзвэл 100 мянган рубльдоор 12 улирлын капиталжуулалттай жилийн %, тооцоо иймэрхүү харагдах болно:

Бооцоо тавих 1 улирал болно 12 : 4 = 3 %

Одоо улирал бүрийн эцэст шимтгэлийн хэмжээг тооцож үзье.

1. 100 000 + 100 000 * 3 % = 103 000 рубль;
2. 103 000 + 103 000 * 3 % = 106 090 рубль;
3. 106 090 + 106 090 * 3 % = 109 272,70 рубль;
4. 109 272,70 + 109 272,70 * 3 % = 112 550,88 рубль.

Тиймээс, бидний жишээн дээр нийт орлого нь байх болно 12 550 рубль 88 копейк. Энэ нь дээр 550,88 рубль илүү капиталжуулалт байхгүйгээс илүү. Энэ нь тийм ч их биш юм шиг санагдаж байна. Харин хадгаламжийн анхны хэмжээ болон хугацаа урт байвал зөрүү нь бүр ч их байх болно.

Алхам 4. Үр ашигтай хүүг тодорхойлох

Хэрэв капиталжуулалтын схемийг ашиглаж, хадгаламж эзэмшигч хүүгээ авахгүй, өөрөөр хэлбэл хадгаламжийн хэмжээг нэмэгдүүлбэл энэ алхам шаардлагатай болно.

Үр дүнтэй хувь хэмжээЭнэ нь жилийн эцсийн өгөөжийг харах боломжийг олгодог хувь юм.

Хүүгийн тооцооны энгийн схемийн хувьд хадгаламжийн хүүтэй тэнцүү байх тул үүнийг анхаарч үзэх нь утгагүй юм. Ердийн хүүгээс капиталжуулалтын үр ашигтай хувь хэмжээг тодорхойлохын тулд капиталжуулалтын тоог зааж өгөх шаардлагатай. Ашигт ажиллагааг тодорхойлохын тулд капиталжуулалтын хугацааны хүүг ийм хэмжээгээр нэмэгдүүлэх шаардлагатай болно.

Бидний жишээнд жилд капиталжуулалтын тоо байна 4 . Энэ тохиолдолд хадгаламжийн нийт хэмжээ нь анхныхтай тэнцүү байх болно, нэмэгдсэн 1,03 дөрөв дэх зэрэг. Үр ашгийг тооцохын тулд үр дүнгийн коэффициентээс хасах хэрэгтэй 1 .

Бидний жишээнд: 1,03 * 1,03 * 1,03 * 1,03 – 1 = 0,1255 эсвэл 12,55 %

Алхам 5. Эцсийн ашгийн тооцоо

С= Н*(1+(Ю* Ж/100* Т)) А

• С- хадгаламжийн эцсийн дүн;
• Н- хадгаламжийн анхны дүн;
• Ю- жилийн хүү;
• Ж– капиталжуулах хугацааны өдрийн тоо;
• Т- хадгаламжийн хугацаа хоногоор;
• А– капиталжуулах процедурын тоо.

Үүний дагуу хүүгийн энгийн тооцооны схемийг ашиглах үед А=1 .

📌 Үүнийг санаж байх ёстой: Хөрөнгө оруулагч нь хадгаламжаа нөхөх эсвэл хэсэгчлэн татах боломжийг үе үе ашигладаг бол ашиг орлогыг тооцоолох схем илүү төвөгтэй болно.

Хэрэв та томьёог судлахыг хүсэхгүй байгаа бол манай тооцоолуурыг ашиглан хадгаламжийн ашиг орлогыг тооцоолж болно.



Банкны хадгаламж эсвэл үүнийг нэрлэж заншсанаар хадгаламжийн гэрээ нь хадгаламж эзэмшигч нь банк эсвэл холбогдох байгууллагад мөнгө шилжүүлэх үүрэг юм. Үүний хариуд Хөрөнгө оруулагч тодорхой хугацааны дараа мөнгө, түүний хүүг авдаг.

Дүрмээр бол хадгаламжийн гэрээний хүүгийн хэмжээ нь банкуудын авдаг хүүгээс бага байдаг.

Санхүүжүүлэхийн тулд байгууллага тусгай зөвшөөрөлтэй байх ёстой. Хадгаламжийн гэрээг бичгээр баримт бичиг эсвэл хадгаламжийн гэрчилгээ, хадгаламжийн дэвтэрт хийсэн байх ёстой. Ийм баримт бичгийг хууль тогтоомж, бусад дүрмээр, хэрэв энэ тухай хуульд заасан бол зааж өгч болно. Дүрмийг төрийн байгууллагын акт болон банкны журмаар тогтоож болно..

Хадгаламжийн дэвтрийг тодорхой хүн эсвэл эзэмшигчид олгож болно. Энэ нь тусгах ёстой:

• Дансны мэдээлэл (тоо);
• Шимтгэл хийсэн байгууллагын тухай мэдээлэл, түүний салбарын талаарх мэдээлэл;
• Дансанд байршуулсан болон данснаас хасагдсан дүнгийн талаарх мэдээлэл.

Хадгаламжид мөнгө байршуулах нь тодорхой хугацаанд хийгддэг. Заримдаа оруулсан хөрөнгөө хүссэн үедээ хүссэн үедээ авах боломжтой. Гэхдээ ийм орд газар бол нөхцлийнхөө хувьд тийм ч таатай биш байх болно.

Хуулиар оруулсан мөнгөө хугацаанаас нь өмнө эргүүлэн татах эрхийг өгсөн ч хүү нь буурна. Хуульд заасны дагуу хүү нь хадгаламжийн хүүтэй тохирч, хүссэн үедээ буцааж болно.

Хэрэв хадгаламж эзэмшигч нь энэ бол гэрээнд заасан хугацаанаас өмнө мөнгөө буцааж авах эрхгүй бол хадгаламжийг хугацаанаас нь өмнө цуцлах боломжгүй юм.

Зарим тохиолдолд, хугацаа дуусахад банкууд оруулсан мөнгөө буцааж өгөхгүйн тулд заль мэх хийдэг бөгөөд үүний үр дүнд хадгаламж эзэмшигч нь эцсийн хугацааг алддаг, хадгаламжийг цуцлах журмын шаардлагыг дагаж мөрддөггүй. Мөнгө нь мэдээж буцаан олгогдох боловч тодорхой хэсгийг нь торгуульд зарцуулна.

Сонирхол сар бүр төлөх боломжтой, мөн гэрээний хугацаа дууссаны дараа нэг удаа төлж болно.

Зээлийн хүүг өөрчлөх тухайд банк, зээлийн байгууллагууд хадгаламжийн гэрээндээ ийм эрхийг хадгалж, байнга ашигладаг гэдгийг мэдэх хэрэгтэй. Тийм ч учраас хүүгийн өөрчлөлтөд бэлэн байх хэрэгтэй.

Та бас үүнийг мэдэх хэрэгтэй санал болгож буй хадгаламжийн хувь өндөр байх тусам байгууллагын найдвартай байдал буурна. Зээлийн хүү өндөр байгаа нь санхүүгийн байгууллагад хямрал байгааг илтгэнэ.

Хадгаламжид мөнгө байршуулах. Бусад асуултууд

Хадгаламж, эс тэгвээс тэдний өгөөжийг зээлийн байгууллагуудын шимтгэлээс бүрдэх тусгай сан баталгаажуулдаг. Сангийн хөрөнгийн тодорхой хэсгийг төр төлдөг. Гэсэн хэдий ч Банк дампуурсан тохиолдолд л санд хандаж болно.

Хадгаламж олгохтой холбоотой мэдээлэл, хадгаламжийн гэрээний урьдчилсан нөхцөл юм.

Гэхдээ хэрэв байгууллага хувь нэмрийг зөрчсөн бол шүүхэд хандаж болнобанк болон холбогдох байгууллагатай байгуулсан гэрээг цуцлах шаардлагын хамт.

Зээлийн хүүгийн хэмжээ нь оршин суугаа газар эсвэл Төв банкны хөнгөлөлтийн хэмжээнээс хамаарна.

Гадны этгээдийн талд гарын үсэг зурсан хадгаламжийн гэрээг түүний нэрийг зааж өгсөн тохиолдолд хийх боломжтой. Тэр олгосон эрхээсээ татгалзаж болно. Гэсэн хэдий ч тэрээр хадгаламжийн эрхээ шаардахаас өмнө, хадгаламж хийсэн хүн энэ мөнгийг ашиглаж болно.