Договор на кредитование физических лиц. Договор кредитный. Основания для пролонгации кредитного договора с банком
Согласно ст. 819 ГК, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить Проценты на неё.
Проценты на сумму займа определяются договором, если же они не определены, то их размер определяется существующей ставкой рефинансирования.
В случае заключения кредитного договора с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, заемщик обязан обеспечить возможность осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы займа. И в случае нарушения этого правила, а также использования денежных средств не по назначению, кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Залог, ипотека, поручительство, банковская гарантия — способы обеспечения исполнения обязательств.
Кредитный договор N__________
г. _________________ «____» ______________ 20__ г.
________________________________________________________________,
именуемый в дальнейшем «Кредитор», в лице _________________________,
действующего на основании ______, с одной стороны, и ___________________________________, именуемый в дальнейшем «Заемщик», в лице ___________________________________, действующего на основании ____________________________, с другой стороны, при совместном упоминании — «Стороны», заключили настоящий Договор о нижеследующем:
Статья 1. Предмет Договора
1.1. Общая размера кредита по настоящему Договору составляет ________________ руб. __ коп. Заемщик берет кредит на условиях, предусмотренных настоящим Договором, и обязуется соблюдать условия предоставления кредита, а также возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере, сроки и на условиях, предусмотренных настоящим Договором.
1.2. Целью использования полученного кредита является:
______________________________________________________________
______________________________________________________________.
1.3. Кредит предоставляется на срок с «___» ________ 20__ года («Дата предоставления кредита») по «___» _________ 20__ года включительно («Дата погашения кредита»).
1.4. Условием возникновения прав и обязанностей Сторон по настоящему Договору является вступление в силу договора залога (ипотеки, поручительства, выдачи банковской гарантии, страхования риска не возврата кредита).
Статья 2. Порядок предоставления кредита
2.1. Кредитор открывает Заемщику ссудный счет N _____________________.
2.2. Для получения кредита Заемщик представляет Кредитору следующие документы (по форме и содержанию, соответствующие требованиям гражданского законодательства РФ и нормативным правовым актам ЦБ РФ, а также соответствующие требованиям Кредитора):
— заявление на получение кредита;
— справку о доходах Заемщика за _______ месяцев, предшествующих получению кредита (если Заемщик — физическое лицо);
— бухгалтерский баланс Заемщика за отчетный период, предшествующий получению кредита (для юр.лица);
— решение общего собрания (или иного органа, уполномоченного на решение данного вопроса в соответствии с действующим законодательством РФ и учредительными документами Заемщика) о заключении Договора и одобрении его условий в случаях, предусмотренных учредительными документами Заемщика и/или законодательством РФ (для юр.лиц);
— иные документы, перечень которых определяется Кредитором самостоятельно и доводится до сведения Заемщика.
2.3. Предоставление кредита Заемщику по настоящему Договору осуществляется в наличной (безналичной) форме путем выдачи (зачисления) денежных средств (на расчетный (корреспондентский) счет Заемщика (обслуживающего банка), (для физических лиц путем выдачи денежных средств наличными из Кассы Кредитора). В Договоре может быть указано предоставление кредита путем его зачисления на расчетный счет третьих лиц, указанных — Заемщиком в письменной форме.
2.4. Датой предоставления кредита считается день зачисления денежных средств на расчетный (корреспондентский) счет Заемщика (обслуживающего банка).
Датой возврата кредита считается день поступления денежных средств от Заемщика в соответствии с п.4.3 в сумме, покрывающей объем требований Кредитора по настоящему Договору.
Статья 3. Проценты
3.1. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору ______%
(________________) процентов годовых на сумму кредита, указанную в п.1.1 настоящего Договора.
3.2. Размер процентной ставки за пользование кредитом может быть изменен Кредитором в одностороннем порядке в связи с изменением ставки рефинансирования ЦБ РФ.
3.3. При изменении процентной ставки за пользование кредитом Кредитор извещает об этом Заемщика заказным письмом в 3-дневный срок с момента принятия решения об изменении размера процентной ставки по адресу, указанному в настоящем Договоре.
При несогласии с изменением процентной ставки Заемщик направляет Кредитору заказным письмом уведомление о расторжении настоящего Договора в течение 7 (семь) дней с момента получения заказного письма, указанного в настоящем пункте. В этом случае обязательство, возникшее из настоящего Договора, действует до момента полного погашения Заемщиком задолженности по настоящему Договору, существующей на момент получения Кредитором уведомления о расторжении Договора.
В случае неполучения Кредитором письменного сообщения Заемщика о намерении расторгнуть Договор в течение 7 (семи) дней со дня направления Кредитором извещения об изменении процентной ставки, а также в случае непогашения в указанный в настоящем пункте срок имеющейся задолженности по кредиту и процентам Кредитор имеет право на взимание процентов за пользование кредитом по новой установленной ставке, начиная с первого дня после направления извещения.
3.4. При начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней пользования кредитом. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
3.5. Начисление процентов по кредиту начинается со дня, следующего за днем предоставления Кредитором кредита Заемщику (образования задолженности по ссудному счету), и заканчивается днем возврата Заемщиком кредита, определяемого в соответствии п.2.4. настоящего Договора.
3.6. Процентный период для расчета сроков уплаты процентов устанавливается с 1 числа календарного месяца по последнее число календарного месяца включительно. Первый процентный период начинается с Даты предоставления кредита и заканчивается последним числом соответствующего календарного месяца. Последний процентный период заканчивается в Дату погашения кредита, а в случае досрочного погашения кредита — в день полного погашения Заемщиком задолженности по настоящему Договору (включая суммы санкций, а также вознаграждение банка), определяемого в соответствии с п.2.4 настоящего Договора.
3.7. Не позднее ____ числа каждого календарного месяца Кредитор в письменном виде уведомляет Заемщика о сумме начисленных процентов за прошедший период и реквизитах счета для уплаты процентов.
3.8. Уплата процентов осуществляется в денежной форме:
— путем перечисления средств на счет, указанный Кредитором в соответствии с п.3.7 настоящего Договора, со счета Заемщика, указанного в статье 10 настоящего Договора, и/или счетов, открытых Заемщиком в других кредитных учреждениях;
— взноса наличными денежными средствами в кассу Кредитора (только для физических лиц).
3.9. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно не позднее ____ числа текущего календарного месяца, а в последнем календарном месяце пользования кредитом — не позднее Даты погашения кредита.
3.10. В случае досрочного прекращения настоящего Договора в связи с полным погашением Заемщиком долга по настоящему Договору Кредитор в течение 1 (Один) рабочего дня с момента получения письменного извещения Заемщика о намерении полностью погасить задолженность по Договору в соответствии с п.4.2 настоящего Договора обязан письменно уведомить Заемщика о причитающихся с него суммах
процентов на дату, указанную в письменном извещении Заемщика.
3.11. В случае досрочного частичного погашения задолженности Заемщика по настоящему Договору уплата процентов, начисленных на досрочно погашаемую часть задолженности за соответствующий процентный период по дату фактического погашения части задолженности (кредитования ссудного счета Заемщика у Кредитора), производится в дату окончания текущего процентного периода.
3.12. В случае прекращения настоящего Договора по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством или настоящим Договором, размер процентов определяется на дату заключения соглашения о расторжении Договора, либо на дату вступления в силу решения суда о расторжении Договора. При этом проценты уплачиваются одновременно с датой погашения кредита.
Статья 4. Погашение кредита
4.1. Заемщик обязуется выплатить в рублях сумму кредита и начисленные проценты за пользование им, начисленные в соответствии с Настоящим Договором, а также вознаграждение и расходы Кредитора полностью, без каких-либо удержаний, в сроки, указанные в статьях 1, 3 настоящего Договора.
4.2. Заемщик вправе досрочно погасить задолженность по настоящему Договору, включая проценты по кредиту в полном объеме либо частично без дополнительного согласования с Кредитором. В этом случае Заемщик обязан не позднее чем за 3 (Три) рабочих дня до момента досрочного исполнения обязательства в части полного (частичного) возврата суммы кредита и начисленных процентов, а также банковского вознаграждения и расходов и сумм начисленных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по настоящему Договору письменно известить Кредитора о намерении и сроке досрочного полного (частичного) погашения указанных в настоящем пункте сумм.
4.3. Выплата сумм, указанных в п.4.1 настоящего Договора, осуществляется в денежной форме:
— путем перечисления средств со счета Заемщика, указанного в статье 10 настоящего Договора, и/или счетов, открытых Заемщиком в других кредитных учреждениях, взноса наличными денежными средствами в кассу Кредитора (только для физических лиц).
4.4. При неуплате Заемщиком в обусловленные Договором, действующим законодательством РФ или банковскими правилами сроки любой из сумм, причитающихся Кредитору, последний имеет право на сумму всей непогашенной задолженности, срок погашения которой наступил, начислять пени в размере 0,___% (Ноль целых _____________ сотых) за каждый день, пока соответствующая задолженность остается непогашенной. Сумма пеней подлежит уплате в дату окончания того процентного периода, за который они начислены.
4.5. Если при наступлении Даты погашения кредита или уплаты процентов по нему сумма поступивших денежных средств от Заемщика, недостаточна для погашения срочной к платежу задолженности в полном объеме, устанавливается следующая очередность:
1. Проценты за пользование кредитом.
2. Задолженность по основному долгу.
3. Начисленные пени.
4. Банковские расходы.
Статья 5. Банковские расходы
5.1. Заемщик возмещает Кредитору все понесенные последним расходы по проведению банковских операций в связи с исполнением настоящего Договора. Рассчитанный Кредитором размер банковских расходов доводится до сведения Заемщика в сроки и порядке, предусмотренных в статье 3 настоящего Договора применительно к уведомлению Заемщика о размере подлежащих уплате процентов.
5.2. Указанные в настоящей статье суммы вносятся Заемщиком одновременно с уплатой процентов в соответствии со статьей 3 настоящего Договора.
Статья 6. Права и обязанности Заемщика
6.1. Заемщик имеет право:
6.1.1. Требовать предоставления кредита в объеме, сроки и на условиях, предусмотренных настоящим Договором, при наличии свободных ресурсов у Кредитора.
6.2. Заемщик обязан:
6.2.1. Своевременно и в соответствии с установленным настоящим Договором порядком производить погашение суммы кредита.
6.2.2. Соблюдать сроки осуществления прав и исполнения обязанностей, установленные статьями 1, 3, 4, 9 настоящего Договора.
6.2.3. Использовать кредит только на цели, определенные Договором.
6.2.4. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им Заемщик предоставляет Кредитору: (имущество в залог (указать предмет залога, его оценка, у кого из сторон находится заложенное имущество), банковская гарантия (указать гаранта, сумму, на которую гарантия выдана и ее срок), поручительство (указать поручителя)).
6.2.5. Заемщик не имеет права уступать свои права по Договору третьим лицам без письменного согласия Кредитора.
6.2.6. В случае возникновения обстоятельств, которые повлекли или могут повлечь за собой неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком условий Договора, а также обстоятельств, предусмотренных п.7.1.2.3 Договора, незамедлительно письменно информировать Кредитора об этих обстоятельствах и о мерах, принимаемых Заемщиком для исполнения условий Договора.
Статья 7. Права и обязанности Кредитора
7.1. Кредитор имеет право:
7.1.1. В одностороннем порядке производить увеличение процентной ставки за пользование кредитом по настоящему Договору в соответствии с п.3.2 настоящего Договора.
7.1.2. Досрочно истребовать задолженность Заемщика по Договору в следующих случаях:
— неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязанностей по настоящему Договору, если такое нарушение со стороны Заемщика продолжается более 7 (Семи) календарных дней с даты его совершения.
— если какая-либо информация или документ, представленный Заемщиком, окажутся недостоверными или недействительными по любым основаниям.
— Наступления любого из нижеследующих обстоятельств:
— к Заемщику будет предъявлен иск об уплате денежной суммы или об истребовании имущества, размер которого Кредитор признает значительным;
— в отношении Заемщика будет применена конфискация имущества на сумму, которую Кредитор признает существенной;
— наложения ареста на имущество Заемщика, иного ограничения правомочий владения, пользования и распоряжения;
— передачи значительной части или всего имущества Заемщика в собственность, владение, пользование или залог третьим лицам без согласования с Кредитором (при этом значительность переданного имущества определяется Кредитором самостоятельно);
— привлечение Заемщиком других кредитов и/или займов, сроки погашения которых наступают в период до окончания действия Договора без согласования с Кредитором, выдачи Заемщиком поручительств по обязательствам третьих лиц, объявления Заемщика несостоятельным (банкротом) или возбуждения в отношении Заемщика производства по делу о несостоятельности (банкротстве) по основаниям и в порядке, предусмотренным действующим законодательством РФ о несостоятельности (банкротстве);
— принятия решения о реорганизации, ликвидации или уменьшения уставного (складочного) капитала Заемщика.
7.1.3. В случае наступления любого из обстоятельств, предусмотренных п.7.1.2 настоящего Договора, Кредитор имеет право потребовать в письменной форме досрочного исполнения обязательства в части обязанностей Заемщика перед Кредитором по настоящему Договору в полном объеме и объявить все выданные по настоящему Договору суммы вместе с начисленными на них процентами, подлежащими возврату в течение 5 (Пяти) рабочих дней с даты выставления требования Кредитором. В этом случае Датой погашения кредита считается последний день установленного настоящим пунктом срока для погашения задолженности.
7.1.4. В случае непогашения задолженности Заемщика перед Кредитором в обусловленный пунктом 7.1.3 срок Кредитор вправе на сумму всей непогашенной задолженности начислять пени в размере и на условиях п.4.4 настоящего Договора.
7.1.5. Кредитор имеет право уступить свои права по Договору другим кредитным организациям без согласия Заемщика. Правопреемники приобретают те же права и обязанности по отношению к Заемщику по данному Договору, что и Кредитор. В случае уступки прав Кредитора по настоящему Договору другим кредитным организациям Кредитор обязан незамедлительно сообщить Заемщику о совершенной уступке прав по
настоящему Договору с указанием всех реквизитов Цессионария.
7.1.6. Без распоряжения Заемщика списывать с его счета любые суммы с пределах задолженности Заемщика перед Кредитором, включая сумму основного долга, суммы процентов, суммы пеней, банковских расходов, начисленных в пользу Кредитора по Соглашению, по мере наступления сроков погашения указанной задолженности.
7.2. Кредитор обязан:
7.2.1. Выдать Заемщику кредит на условиях и в сроки, предусмотренные настоящим Договором путем перечисления денежных средств на расчетный (корреспондентский) счет Заемщика (обслуживающего банка) или (путем выдачи Заемщику денежных средств наличными из кассы Кредитора).
7.2.2. В случаях и в сроки, предусмотренные п.п.3.2, 9.8 настоящего Договора, извещать Заемщика по адресу, указанному в настоящем Договоре.
Статья 8. Срок действия Договора
8.1. Договор вступает в силу с даты его подписания Сторонами.
8.2. Окончание срока действия Договора определяется датой получения Кредитором всех причитающихся по Договору сумм.
8.3. Настоящий Договор расторгается в одностороннем порядке по требованию Кредитора в случаях, предусмотренных настоящим Договором. Заемщик вправе расторгнуть настоящий Договор в одностороннем порядке в случае, предусмотренном п.3.3 настоящего Договора.
8.4. Настоящий Договор изменяется в одностороннем порядке Кредитором в случаях, предусмотренных Договором.
Статья 9. Дополнительные условия
9.1. Отношения сторон по настоящему Договору, в части, не урегулированной Договором, регулируются действующим законодательством РФ.
9.2. В случае внесения в действующее законодательство или в правила банковского и/или валютного регулирования Российской Федерации изменений, которые могут препятствовать Сторонам исполнять свои обязательства по Договору, Стороны обязуются провести консультации для урегулирования расчетов по Договору. В случае, если Стороны не придут к соглашению об урегулировании расчетов в течение 15 (Пятнадцати) календарных дней с момента возникновения упомянутых изменений. Стороны приобретают равное право выставить требование о досрочном погашении кредита.
9.3. Все споры, вытекающие из применения и толкования настоящего Договора, подлежат урегулированию путем переговоров (претензионный порядок).
9.4. В случае не достижения согласия сторон в порядке, указанном в п.9.3 настоящего Договора, возникшие споры подлежат рассмотрению в Арбитражном суде ______________.
9.5. Если дата выплаты любых сумм по Договору придется на день, не являющийся рабочим днем, то выплата этих сумм будет осуществлена не позднее следующего рабочего дня.
9.6. Каждая из Сторон по Договору сохраняет строгую конфиденциальность полученной от другой Стороны информации, составляющей коммерческую, налоговую или банковскую тайну в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ.
9.7. Все изменения и дополнения к Договору действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными на то представителями Сторон.
9.8. В случае изменения адресов Стороны обязуются сообщить об этом друг другу незамедлительно и в письменном виде.
9.9. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу.
Статья 10. Реквизиты сторон:
КРЕДИТОР: ЗАЕМЩИК:
_______________________________ _______________________________
_______________________________ _______________________________
_______________________________ _______________________________
_______________________________ _______________________________
Главный бухгалтер Главный бухгалтер
_______________________________ _______________________________
_________________ / / ________________ / /
Кредитный договор
Мы, (ФИО) , с одной стороны,
и (ФИО) , с другой стороны,
заключили настоящий договор о нижеследующем.
Кредитный договор является основополагающим документом при оформлении займа. Тщательно ли вы изучаете эти бумаги перед подписанием? В статье вы найдете основные понятия, условия, на которых рекомендуется акцентировать свое внимание. П рактические советы помогут вам избежать негативных последствий сделки.Составляющие части кредитного договора образца
У каждого банка образцы договоров различаются. В соответствии с "буквой закона" КД (кредитный договор) должен в обязательном порядке содержать следующую информацию:
- сумма вашего кредита,
- ставка (в процентах),
- четкий порядок погашения;
- ПСК или полная стоимость кредита ;
- дополнительные условия, инициируемые одной из сторон сделки.
Все остальные условия банк устанавливает на свое собственное усмотрение в рамках правового поля в кредитном договоре. Образец включает следующие составляющие:
- преамбула (прописываются стороны сделки);
- срок предоставления/выдачи займа;
- номер кредитного договора,дата (день подписания документа);
- гарантии заемщика (то есть залог, поручительство и т.п.);
- порядок предоставления/выдачи кредита;
- обязанности обеих сторон: и банка, и заемщика;
- права каждого участника сделки;
- порядок рассмотрения спорных вопросов;
- особые условия (если есть);
- кредитный период (сроки в договоре должны соответствовать заявленным кредитным экспертом);
- реквизиты и подписи каждой стороны.
Общие правила по изучению договора банковского кредитного
![](https://i1.wp.com/cbkg.ru/uploads/531f720039c4ab0f8ed6cd31ff968aab.jpeg)
Особые пункты КД
Особенное внимание стоить уделить изучению "цены" кредита, то есть полной его стоимости. Очень важно, чтобы проценты были указаны в документе четко, прозрачно и желательно отдельным пунктом, а не мелким шрифтом в "теле" текста. Также стоит избегать наличия в документе оценочных понятий, которые не имеют конкретного значения и могут толковаться по разному (например - грубое нарушение).
18.02.2019, Сашка Букашка
Кредитный договор Сбербанка – это соглашение, по которому банк выделяет гражданину кредитные (заемные) средства, а гражданин обязывается вернуть их с процентами в оговоренном порядке. Давайте разбираться, что скрывает в себе этот важнейший финансовый документ и на какие нюансы стоит обратить особое внимание при подписании.
Банковский кредит – это сделка между гражданином-заемщиком и банком, которая имеет правила оформления, регламентированные Гражданским кодексом и другими законами. Основным документом при этом является кредитный договор. ГК РФ регламентирует, чтобы он обязательно был составлен в письменной форме и подписан всеми сторонами сделки. Условия такого документа являются обязательными для исполнения, поэтому к его содержанию необходимо проявить максимальное внимание еще перед подписанием. Ведь потом отменить или изменить что-то будет практически невозможно.
Понятие кредитного договора
Кредитный договор – это письменное соглашение о выделении банком денег на нужды заемщика (гражданина или организации) при соблюдении определенных условий. Например, ипотека или покупка автомобиля. Или просто нужны деньги для похода в магазин (). Заключение и подписание этого документа регламентирует . Соглашение должно иметь четкую структуру, которая не закреплена законодательно, но обязательно должна включать в себя ряд существенных условий. В частности, в нем должны обязательно быть такие разделы, как:
- суть сделки (преамбула);
- предмет договора;
- условия предоставления займа: сумма, проценты и сроки;
- обязанности обеих сторон: кредитора и заемщика;
- права заемщика и кредитора;
- условия возврата займа;
- ответственность сторон;
- условия разрешения спорных ситуаций;
- кредитора и заемщика.
Еще у соглашения обязательно должен быть номер, дата его подписания и подписи обеих сторон сделки. Перед заключением кредитного договора вы должны внимательно ознакомиться с ним. При необходимости в текст можно внести изменения, ведь заемщик не обязан подписывать документ, который его не устраивает. Обычно начало соглашения выглядит примерно так (представлен образец кредитного договора Cбербанка с физическим лицом):
Существенные условия кредитного договора
Как у каждого документа у соглашения с банком о выделении кредита есть главные и дополнительные пункты. Например, в абсолютно любом таком соглашении должна быть указана сумма денег, которую банк дает в долг. Ее размер и проценты, которые заплатит за пользование финансами заемщик, обязательно должны быть согласованы, без этого существенного требования сделки попросту не состоится. Законодательно закреплено, что также важным пунктом является:
- сумма вашего кредита;
- процентная ставка (в год);
- порядок и сроки погашения;
- полная стоимость кредита.
Как правило, изменить эти пункты в одностороннем порядке нельзя. Кредитный договор ипотека, автокредит или обычный потребительский займ предполагает их наличие. А вот текст документа у разных банков будет существенно отличаться. Например, это касается принципа погашения задолженности. Существует два способа…
– когда проценты рассчитываются сразу за все время пользования кредитом и платежи разбиваются таким образом, чтобы они были одинаковыми в течение всего периода погашения займа. Это менее выгодно, чем дифференцированные платежи, поскольку в первое время заемщик выплачивает маленькие части основного долга, поэтому сумма процентов за все время пользования кредитом получаются больше.
Дифференцированный способ – в этом случае на равные части разбивается только сумма займа, поэтому сумма с каждым платежом уменьшается за счет сокращения долга и уменьшения процентов на остаток. Банки обычно практикуют такой способ в ипотеке или автокредитах. В потребительских займах он встречается реже.
Например, образец договора потребительского кредита Cбербанка содержит такой пункт:
Кроме того, очень важно в каких условиях происходит досрочное погашение кредита. Например, Договор Тинькофф Кредитная карта обычно предполагает возможность льготного периода, в течение которого заемщик имеет право вернуть средства на карту без начисления процентов, т.е. использовать их бесплатно. Но обычно надо следить за тем, чтобы за досрочное погашение займа банк не требовал дополнительных комиссий или не назначал штрафов.
Кстати, порядок начисления комиссий по займу также очень важен. Также в соглашении часто бывает обеспечение займа, например, или поручительство. Однако в этом случае они оформляются отдельно.
Подводные камни: на что обратить особое внимание
Когда вам дают на подписание кредитный договор (образец Сбербанка), его нужно внимательно прочитать. Если сумма кредита немаленькая, а вы опасаетесь, что ваших знаний не хватит для полноценного понимания документа, пригласите с собой на сделку специалиста. Если такой возможности нет, нужно обратить внимание на полную стоимость кредита. Очень важно, чтобы проценты были расписаны подробно, а также указаны все дополнительные комиссии (если они есть). Важно внимательно прочесть весь мелкий шрифт в тексте, ведь именно в нем банкиры часто стараются спрятать невыгодные условия. В документе не должно быть фраз, которые можно истолковать по-разному, например таких, как “грубое нарушение” или тому подобные оценочные понятия.
Очень важно изучить пункт о том, в каких случаях банк имеет право применить штрафные санкции или даже потребовать досрочного погашения задолженности. В приложении к соглашению обязательно должны быть графики погашения и адреса кредитных и других организаций, через которые можно платить без дополнительной комиссии. Главное, помните – если вас что-то не устраивает в тексте, сообщите об этом менеджеру в банке. Вполне возможно, что ваше замечание будет учтено. Если текст вам категорически не нравится, а обязательства не подходят, принудить подписать его никто не имеет права.
Не менее важно и то, что , если она не нужна.
Расторжение кредитного договора
Вопрос о том, как расторгнуть кредитный договор с банком, волнует заемщиков не часто. Ведь это автоматически означает досрочное и единовременное возвращение всей суммы займа. Обычно он возникает тогда, когда выясняется, что некоторые пункты соглашения по тем или иным причинам оказались для человека неприемлемыми, но он узнал об этом уже после подписания документов. Иногда банк соглашается с расторжением после погашения долга, но чаще всего этот вопрос приходится решать в судебном порядке, и это уже другая история. В безусловном порядке расторгнуть сделку заемщик может только в случае, если банк не выдал ему деньги, или выдал их не в полном объеме.
Пример кредитного договора
Чуть выше мы показали вам, как выглядит кредитный договор Сбербанка образец 2019 для физических лиц. Скачать файл с таким образцом вы можете под текстом статьи.
Любой кредитный договор представляет собой правовой договор, соответственно которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязан предоставить финансовые средства (кредит) заемщику. В свою очередь заемщик принимает на себя обязательство вернуть полученную от кредитной организации денежную сумму и выплатить за нее полагающиеся проценты. Это положение регламентируется пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ.
Понятие кредитного договораВ исполнение кредитного договора банк или другая кредитная организация (кредитор) берет на себя обязательство выдать определенные денежные средства (кредит) заемщику на условиях и в размере, который предусмотрен договором. В свою очередь заемщик обязан в установленный срок возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него. По отношению к кредитному договору применяются правила, предусмотренные нормами договора займа, когда что-то другое не предусмотрено законом и не вытекает из существа соглашения. Кредитный договор: предмет договораПредметом кредитного договора могут быть только денежные средства в безналичной и наличной форме, не только в рублях, но и в иностранной валюте. Такой договор является двусторонним, так как банк берет обязательство предоставить кредит, а заемщик должен в срок возвратить сумму полученного кредита и уплатить проценты. В то же время заемщик вправе требовать предоставить ему кредит, а банк имеет право требовать его возврата и уплаты процентов. В сравнении с договором займа, который представляет собой реальную сделку, договор кредита — консенсуальная сделка и вступает в законную силу после того, как стороны достигнут соглашения о выдаче кредита. Также кредитный договор является возмездным, ибо выплата процентов по договору является одним из существенных условий. Включение в данный договор условия о выдаче беспроцентного кредита делает сделку ничтожной. Стороны и форма кредитного договораВ качестве кредиторов по кредитным договорам могут выступать банки и кредитно-депозитные небанковские организации, которые обладают соответствующими лицензиями Банка России. Заемщики — это любые физические и юридические лица, которые обладают дееспособностью и правоспособностью. В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен заключаться исключительно в письменной форме. В случае несоблюдения письменной формы договор считается ничтожным. На практике банками разрабатываются стандартные типовые кредитные договоры, которые являются договорами присоединения. Если в кредитном договоре содержится положение о залоге недвижимости, он подлежит обязательной государственной регистрации в соответствии с процедурой, установленной ФЗ от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним». В соответствии с нормами гражданского законодательства кредитный договор может заключаться путем обмена документами с помощью телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей установить, что документ действительно исходит от стороны по договору. Сейчас довольно часто совершаются сделки, при заключении которых используется электронная цифровая подпись, что полностью соответствует простой письменной форме. Основные элементы кредитного договораЗаконом не определена четкая структура кредитного договора, но, как правило, он должен включать в себя следующие разделы.
Содержится наименование сторон, которые подписывают кредитный договор.
В данном разделе должны быть прописаны вид кредита, его назначение, сумма, сроки выдачи и возврата денег.
Указывается, какие документы кредитору предоставляет заемщик. Срок, форма и порядок выдачи банком кредита заемщику.
Здесь должен быть указан размер процентной ставки за пользование кредитом. Порядок начисления процентов по кредиту, как их уплачивает заемщик. Способ погашения кредита – аннуитетными или дифференцированными платежами. Какие предлагаются условия досрочного погашения кредита. В каком размере и порядке начисляются комиссии по займу. В каких случаях и как применяются штрафные санкции, их размер и т. д.
В этом разделе указывается номер и приводится содержание договора залога, поручительства третьих лиц и других условий.
Кредитор имеет право указать в договоре случаи, когда он может потребовать досрочного погашения задолженности. Также он может без согласия заемщика уступить другой кредитной организации свои права по договору. В то же время, кредитор обязан выдать клиенту ссуду на условиях и в сроки, которые предусмотрены кредитным договором. Заемщик имеет право потребовать у кредитной организации предоставления ссуды в объеме, на условиях и в срок, что обусловлены кредитным договором. В обязанности заемщика входит своевременное погашение займа и оплата процентов в указанный в договоре срок. При возникновении обстоятельств, повлекших или могущих повлечь за собой неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, заемщик должен незамедлительно проинформировать об этом кредитное учреждение.
Этим разделом договора предусмотрена ответственность сторон за нарушение условий договора. Указываются соответствующие санкции.
Заключение кредитного договораПеред заключением проекта договора кредитор предлагает предоставить документы, удостоверяющие платежеспособность заемщика. Перечень документов законом не оговаривается, обычно он составляется кредитором. Подготовив все необходимые документы, заемщик оформляет кредитную заявку, в которой должны быть указаны обычно следующие сведения:
Для заключения кредитного договора необходимо выполнить два условия:
Образец кредитного договора
|
При оформлении отношений по кредиту самым важным условием является составление договора. Необходимы знания о том, на какие пункты нужно обращать внимание при одобрении вашей заявки. Единого образца банковского соглашения о кредитных взаимоотношений не бывает, и об этом нужно помнить.
Порядок оформления кредитного договора
Перед тем, как начать процедуру оформления соглашения по кредиту, стоит внимательно изучить стандартный образец. Также нужно понять, подходят ли вам условия банка по кредитованию, сможете ли вы исполнить обязательства со своей стороны надлежащим образом.
Оформляется договор в следующем порядке:
- Прописываются общие положения соглашения.
- Заполняется раздел о правах и обязанностях сторон.
- Прописывается ответственность кредитного учреждения и заемщика.
- Указываются сроки взаимоотношений.
- Расписываются положения о штрафах и неустойках в случае ненадлежащего исполнения обязательств.
- Определяется порядок расчетов.
- Прописываются прочие условия.
- Отражаются реквизиты сторон и сведения о них.
Все нюансы по соглашению должны определяться на месте, при разработке и подготовке документа. После того, как заемщик и специалист банка определили все положения документа, остается только подписать его обеими сторонами и начать исполнение своих обязанностей.
Тонкости при оформлении кредитного договора
Данный документ должен содержать подробные сведения о сторонах, которые будут участвовать в кредитных взаимоотношениях. К ним относятся банковские реквизиты и паспортные данные. Также стоит указывать сумму займа вместе с условиями снятия средств в наличном виде. Также необходима проверка предположения суммы за открытие счета, а также комиссионных за использование денег. Именно от этих составляющих будет зависеть то, каким будет финансовое состояние на ближайший период времени.
Обязательно прописывание процентов на время кредитных отношений. Главной задачей клиента является напоминание сотруднику банка о том, что можно рассчитать проценты в зависимости от срока действия соглашения. Также стоит смотреть, указана ли полная величина суммы кредита. Комиссия и процентная ставка будет определяться на основе КИ заемщика.
В договоре также должно быть описание графика платежей . Может быть два варианта исполнения долгового обязательства – .
Также стоит в договор включить пункт об ответственности за просрочку платежей . Существуют банковские учреждения, которые прописывают в договоре пункт об изъятии средств со сторонних счетов должника при нарушении договорных обязательств.
Также можно прописывать условия досрочного погашения долговых обязательств вкупе с условиями прекращения соглашения . При заключении кредитного договора необходимо проверять, взимаются ли штрафы за досрочное погашение или комиссионные платежи. Определенные кредитные учреждения могут включать пункт о возможности банка изъятия имущества заемщика при неуплате задолженности.
Полезно. Все положения договора находятся в стандартном образце. Если детально изучить их – можно избежать в дальнейшем сложностей во взаимоотношениях с банком. Непонятные фразы и термины нужно уточнять у специалистов на месте.
Мошенничество при оформлении кредитного договора
Кредитное мошенничество может направляться как на кредитора, так и на заемщика. В первом случае мошенничество выглядит так:
- Оформление по поддельным документам и «липовым» справкам. Заемщик может гримироваться перед посещением банка, чтобы получить займ на несуществующую личность.
- Легкое искажение сведений. Отличный способ для того, чтобы признать соглашение об исполнении долговых обязательств нелегитимным и оформить отказ от уплаты задолженности.
- Получение займа при последующем опротестовании. Подается протест на законность его выдачи при наличии заявлении об утрате паспорта или его краже, во время чего были получены заемные деньги.
- Регистрация предприятия и фальсификация ее активности. Делается для получения заемных средств для малого бизнеса. Фирма в этих случаях либо исчезает, либо вовсе не существует.
Кредитный договор ВТБ 24 и Сбербанка
Отличий между кредитными документами о выплате займов клиентам от ВТБ 24 и Сбербанка фактически нет. Как правило, в обоих договорах прописаны все типовые положения и пункты. Также учреждения сходны тем, что в своих соглашениях они не изменяют и не дополняют пункты, поскольку, по мнению генеральных директоров банков, их договоры безукоризненны
и содержат всю необходимую информацию.
Интересно. Согласно мнениям клиентов потребительского кредитования, именно Сбербанк и ВТБ 24 являются лидерами в вопросе подхода к оформлению кредитной сделки. У клиентов фактически не возникает вопросов, потому что все отлично объясняется перед подписанием договора, а также кредитные специалисты по нескольку раз самостоятельно проговаривают условия.
Безукоризненность стандартного кредитного соглашения у данных банков дает гарантию отсутствия мошенничества со стороны банков. Кстати, согласно статистике, за прошлый год случаи мошенничества в этих банках резко сократились – у Сбербанка на 42%, у ВТБ 24 – на 33%. Это говорит о том, что данные учреждения регулярно проводят работу не только над улучшением качества обслуживания клиентов, но и над собственной безопасностью.
Позиция